Khi cho người đi vay một khoản vay, các ngân hàng thương mại phải đánh giá mức độ tín nhiệm của người đó, tức là khả năng thanh toán kịp thời các nghĩa vụ nợ đã đảm nhận. Lợi nhuận của ngân hàng trong tương lai phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng như khả năng trả nợ gốc của khoản vay.
Hướng dẫn
Bước 1
Khi đánh giá mức độ tín nhiệm sẽ xác định khả năng tài chính của người đi vay trong tương lai, tức là vị trí của nó trong quan điểm. Đối với điều này, một phân tích về các hoạt động của doanh nghiệp được thực hiện, và đánh giá tính khả thi và khả thi của dự án mà nó dự định sử dụng vốn vay.
Bước 2
Trước khi bắt đầu phân tích tín dụng, các thông tin cần thiết được thu thập. Để làm được điều này, người đi vay tiềm năng cung cấp cho ngân hàng các tài liệu pháp lý tùy thuộc vào hình thức sở hữu, cũng như báo cáo kế toán và tài chính, những tài liệu này sẽ đóng vai trò chính trong việc quyết định có cho khách hàng vay hay không.
Bước 3
Ngoài ra, các ngân hàng thường yêu cầu nghiên cứu khả thi dự án để cho vay ngắn hạn (tối đa một năm) hoặc phương án kinh doanh nếu khách hàng có nhu cầu vay dài hạn. Các tài liệu này giúp bạn có thể đánh giá dòng tiền của công ty và tìm ra nguồn vốn sẵn có để trả khoản vay trong tương lai.
Bước 4
Khi phân tích báo cáo tài chính của khách hàng, một số yếu tố được tính toán. Điều này bao gồm các chỉ số về doanh thu, khả năng sinh lời và khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, ổn định tài chính và tính thanh khoản. Sau khi phân tích các hệ số này, một kết luận được đưa ra về tình trạng của người đi vay tiềm năng, cũng như động lực làm việc của anh ta. Theo quy định, khi tính toán các chỉ số, mỗi người trong số họ được gán một số điểm nhất định, sau đó sẽ được tổng hợp lại. Tổng giá trị sẽ xác định nhóm rủi ro của khách hàng này đối với ngân hàng.
Bước 5
Ngoài ra, khi phân tích mức độ tín nhiệm, phải tính đến sự hiện diện của lịch sử tín dụng của khách hàng với các tổ chức khác. Để làm điều này, các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng giải mã tất cả các tài khoản mở và giấy chứng nhận về sự hiện diện của khoản nợ ở các ngân hàng khác. Sự hiện diện của một lịch sử tín dụng tích cực được đánh giá là một yếu tố thuận lợi để phát hành một khoản vay.
Bước 6
Ngoài các chỉ tiêu tài chính, khi xác định mức độ tín nhiệm, người ta xác định vị trí của doanh nghiệp trên thị trường, thị phần của doanh nghiệp trong phân khúc thị trường, sự tương tác của khách hàng với các chủ thể kinh tế khác, sự hiện diện của các khoản trợ cấp cho các hoạt động của công ty., khi cho các doanh nghiệp nông nghiệp vay vốn đều được tính đến.
