Thị trường cho vay tín chấp ngày nay tràn ngập các chương trình ngân hàng đa dạng, khiến bạn khó chọn được chương trình nào tối ưu nhất. Có thể tìm thấy một khoản thế chấp sinh lời chỉ với các thông số cho trước về khoản thanh toán ban đầu, số tiền và các điều khoản của khoản vay.
Lãi suất thế chấp
Đối với hầu hết những người đi vay, thế chấp có lãi có nghĩa là lãi suất thấp. Nó luôn được xác định trên cơ sở cá nhân và phụ thuộc vào một số yếu tố. Đặc biệt, quy mô của khoản trả trước, điều khoản và số tiền của khoản vay. Các ngân hàng cũng thiết lập tỷ lệ dựa trên các tài liệu được cung cấp xác nhận thu nhập và thời gian phục vụ, sự sẵn có của bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe được chính thức hóa. Lãi suất cũng khác nhau tùy thuộc vào khu vực và loại hình nhà ở (nhà mới hoặc căn hộ trên thị trường thứ cấp). Nhiều ngân hàng cung cấp các điều khoản ưu đãi cho các khoản thế chấp cho một số đối tượng khách hàng vay nhất định (quân đội, nhà khoa học, giáo viên, nhân viên nhà nước, v.v.). Bạn sẽ có lợi khi thế chấp từ ngân hàng nơi bạn nhận lương.
Việc tăng số tiền cho vay không phải lúc nào cũng dẫn đến việc tăng lãi suất của khoản vay. Ở VTB24 và Sberbank, mối quan hệ là nghịch đảo - khoản vay càng lớn thì người vay càng phải chịu lãi suất thấp.
Lãi suất thường phụ thuộc vào quy mô của khoản trả trước. Bạn càng có nhiều tiền, khoản vay càng có lợi cho bạn. Ví dụ, ở Sberbank với mức góp ban đầu từ 50% trở lên, tỷ lệ sẽ là 12,5%, từ 30 đến 50% - 12,75% và dưới 30% - 13%.
Bằng cách phát hành các khoản cho vay dài hạn, các ngân hàng có thêm rủi ro kinh tế có thể làm mất giá trị các khoản tiền đã hoàn trả. Do đó, họ tính lãi suất cao hơn đối với các khoản vay dài hạn. Trung bình, chênh lệch lãi suất vay thế chấp 10 năm và 30 năm trung bình 0,5-2 điểm phần trăm.
Để xác định ưu đãi thế chấp có lợi nhất, bạn có thể sử dụng khả năng của các cổng thông tin ngân hàng chuyên biệt cho phép bạn so sánh các chương trình ngân hàng dựa trên các thông số thế chấp. Ví dụ, các tùy chọn như vậy có sẵn trên cổng Banki.ru và Sravn.ru.
Hình thức thanh toán thế chấp
Số tiền trả quá mức cho một khoản thế chấp không chỉ bị ảnh hưởng bởi quy mô lãi suất mà còn bởi hình thức thanh toán. Các khoản thanh toán khác biệt có lợi hơn, trong đó khoản nợ chính được xóa bỏ cùng với lãi suất. Trong khi đó, theo kế hoạch niên kim, ban đầu hầu hết tất cả các khoản thanh toán đều để trả lãi, và quy mô nợ gốc thực tế không thay đổi. Đồng thời, một chương trình hoàn trả khoản vay khác biệt không có sẵn cho mọi người đi vay, bởi vì các khoản thanh toán ban đầu cho một khoản thế chấp như vậy sẽ cao hơn một bậc.
Sau khi có được tài sản thế chấp, cần tiếp tục phân tích chương trình cho vay. Rốt cuộc, luôn có cơ hội để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp và làm cho nó sinh lời nhiều hơn.
Các khoản thanh toán hàng năm mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho các ngân hàng, do đó, loại hình phân biệt là cực kỳ hiếm. Việc lựa chọn chương trình nào thuận tiện hơn cho họ trong việc thanh toán được cung cấp bởi một danh sách hạn chế các ngân hàng. Trong số đó có Gazprombank và Rosselkhozbank. Vì vậy, nếu bạn thế chấp tại Rosselkhozbank với giá 5 triệu rúp. trong thời hạn 10 năm với khoản thanh toán ban đầu là 15%, lãi suất sẽ là 13, 5%. Nếu bạn trả dần theo niên kim, khoản thanh toán thừa sẽ là 3,52 triệu rúp và khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 64,72 nghìn rúp. Trong khi theo một chương trình khác biệt, khoản thanh toán quá mức sẽ là 2,89 triệu rúp. (Giảm 630 nghìn rúp) và khoản thanh toán hàng tháng là từ 35, 8 nghìn rúp. lên đến 84, 15 nghìn rúp Một khoản thanh toán như vậy có thể được trả bởi một người vay có thu nhập đủ cao, điều này làm giảm số lượng người nộp đơn xin thế chấp bằng một chương trình thanh toán khác biệt.
Gói tài liệu tối thiểu
Nhiều người đi vay sợ hãi bởi thực tế là một khoản thế chấp đòi hỏi phải cung cấp một loạt các giấy tờ. Đối với một số người, việc cung cấp cho họ, chẳng hạn như do thiếu thu nhập được xác nhận chính thức là một vấn đề khá nan giải. Nhưng ngày nay, có thể vay thế chấp trên hai tài liệu với khoản thanh toán ban đầu từ 35% trở lên. Các chương trình thế chấp như vậy đang được phát triển bởi Sberbank và VTB24.
Rủi ro của các ngân hàng trong trường hợp này là tối thiểu, vì căn hộ thế chấp đóng vai trò thế chấp cho khoản vay.
