Sự bùng nổ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng và cho vay thế chấp đang buộc những người đi vay phải thông thạo bảng chữ cái tính toán tài chính. Ai cũng hiểu rằng việc ngân hàng cho vay cả đối với doanh nghiệp và cá nhân, hoàn toàn không phải là hoạt động từ thiện. Vì vậy, điều quan trọng là người đi vay phải giảm bớt gánh nặng bằng cách giảm số tiền trả lãi. Nhưng phương thức thanh toán niên kim thường được sử dụng nhất lại mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho các ngân hàng.
Các chương trình hoàn trả khoản vay
Có hai hình thức trả nợ - trả hàng tháng theo niên kim và phân biệt. Chúng khác nhau về số tiền thanh toán. Với hình thức trả nợ khác nhau, bạn trả các số tiền khác nhau hàng tháng, lúc đầu số tiền này cao hơn, càng về cuối kỳ hạn thì số tiền này càng thấp. Các khoản thanh toán hàng năm luôn được trả với số tiền như nhau.
Việc tính toán khoản thanh toán phân biệt rất đơn giản - tổng số tiền vay được chia cho số tháng - thời hạn vay, và tiền lãi hàng tháng trên số dư khoản vay được cộng vào các khoản thanh toán này để hoàn trả số tiền vay. Thời gian bạn trả hết khoản vay càng lâu, phần còn lại của khoản nợ càng ít đi, lãi suất phải trả càng ít.
Công thức tính khoản thanh toán niên kim hàng tháng phức tạp hơn. Theo chương trình này, lãi suất cũng được tính trên số dư của khoản nợ, nhưng tiền gốc không được trả thành nhiều lần như nhau. Nó chỉ ra rằng vào đầu thời hạn vay, số tiền phải trả hàng tháng chủ yếu là tiền lãi, một phần nhỏ hơn - các khoản thanh toán nợ gốc. Tỷ lệ giữa chúng thay đổi hàng tháng theo hướng tăng số nợ gốc, nhưng tổng số tiền phải trả hàng tháng vẫn không thay đổi.
Ưu và nhược điểm của thanh toán niên kim
Theo sơ đồ này, người đi vay trả trước lãi suất ngân hàng, tức là đầu tiên ngân hàng rút thu nhập của mình từ số tiền thanh toán hàng tháng, và sau đó số tiền này đã được gửi để trả nợ gốc. Một chương trình hoàn trả khoản vay theo niên kim mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng so với một chương trình phân biệt. Phương pháp này đặc biệt bất lợi cho bạn nếu bạn muốn trả khoản vay trước thời hạn, trong trường hợp đó tiền lãi thực tế sẽ cao hơn nhiều so với mức quy định trong hợp đồng vay của bạn. Ngoài ra, một số ngân hàng có thể từ chối tính lại số tiền phải trả hàng tháng trong trường hợp trả nợ trước hạn một phần.
Ưu điểm của chương trình niên kim để trả nợ cho người vay bao gồm sự tiện lợi trong việc tính toán - bạn biết chính xác số tiền mình chi cho khoản này hàng tháng và bạn dễ dàng kiểm soát quá trình trả nợ hơn nhiều. Vì các khoản thanh toán đầu tiên để hoàn trả các khoản vay khác nhau có thể là số tiền khá lớn, nên không phải tất cả người vay đều có thể tách chúng khỏi thu nhập hàng tháng của họ. Nhưng quá trình lạm phát cũng là một thực tế khách quan, do đó, các khoản thanh toán theo niên kim sẽ có lợi hơn khi cho vay dài hạn, ví dụ, nếu bạn cầm tiền thế chấp trong thời hạn 10 năm trở lên.
