Các điều khoản khấu trừ có điều kiện và vô điều kiện được sử dụng trong bảo hiểm. Khoản khấu trừ là một điều kiện tùy chọn trong hợp đồng bảo hiểm quy định việc doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường thiệt hại về chi phí của khoản khấu trừ.
Các khoản khấu trừ có điều kiện và vô điều kiện trong bảo hiểm là một hiện tượng tương đối mới đối với hoạt động bảo hiểm của Nga. Thông thường, việc sử dụng chúng là hợp lý bởi các mục tiêu bảo vệ quyền lợi của khách hàng trong bảo hiểm. Cho đến năm 2014, nhượng quyền thương mại không được ghi trong luật pháp Nga.
Ưu điểm của nhượng quyền thương mại là nhà bảo hiểm cung cấp các lợi ích về việc thanh toán phí bảo hiểm và giảm thuế suất.
Khoản khấu trừ có điều kiện
Trong trường hợp khoản khấu trừ có điều kiện, công ty bảo hiểm sẽ không hoàn trả một phần tổn thất nếu số tiền của chúng nhỏ hơn khoản khấu trừ đã thiết lập. Khi mức thiệt hại cao hơn mức được khấu trừ thì được bồi thường 100%. Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm cố gắng tự giải quyết khỏi những thiệt hại nhỏ, nhỏ.
Hợp đồng bảo hiểm có thể quy định các loại khấu trừ khác - ví dụ: tạm thời, động. Nhưng trong thực tế, chúng cực kỳ hiếm.
Ví dụ, số tiền được bảo hiểm là 100 nghìn rúp, quy mô của khoản khấu trừ được thiết lập là 15 nghìn rúp. Nếu tổn thất từ sự kiện được bảo hiểm lên đến 10 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường, bởi vì khoản lỗ nhỏ hơn giá trị của khoản khấu trừ không bắt buộc. Nếu khoản lỗ đã lên tới 50 nghìn rúp. - nó phải được bồi thường 100%.
Ứng dụng phổ biến nhất cho khoản khấu trừ tiềm ẩn là bảo hiểm cá nhân. Trong trường hợp này, hợp đồng quy định số ngày ốm đau sẽ được bồi thường.
Ngày nay, hầu như không thể tìm được nhượng quyền thương mại trong lĩnh vực bảo hiểm ô tô, mặc dù nó có những lợi thế lớn cho bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm. Điều này là do các nỗ lực gian lận thường xuyên xảy ra, khi người được bảo hiểm tìm cách gây ra nhiều thiệt hại hơn cho chiếc xe để tăng số lượng thiệt hại.
Khấu trừ vô điều kiện
Trong trường hợp được khấu trừ vô điều kiện, trách nhiệm của công ty bảo hiểm được xác định bằng cách tính đến số tiền khấu trừ không được hoàn lại. Chi phí được khấu trừ được trừ vào số tiền bồi thường bảo hiểm.
Ví dụ, số tiền được bảo hiểm là 100 nghìn rúp, quy mô của khoản khấu trừ vô điều kiện là 15 nghìn rúp. Nếu tổn thất trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm lên đến 10 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường, bởi vì khoản lỗ nhỏ hơn khoản khấu trừ vô điều kiện. Nếu tổn thất lên đến 50 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theo số tiền chênh lệch giữa tổn thất và quyền kinh doanh - 50 nghìn rúp. trừ 15 nghìn rúp = 35 nghìn rúp
Khoản khấu trừ vô điều kiện phổ biến nhất đã được nhận trong bảo hiểm xe hơi và tài sản.
Đôi khi, khoản khấu trừ vô điều kiện không được xác định theo giá trị tuyệt đối (đồng rúp), mà theo tỷ lệ phần trăm. Trong trường hợp này, đối với bất kỳ khoản tổn thất nào, bên mua bảo hiểm chỉ thanh toán một phần nhất định.
Ví dụ, số tiền bảo hiểm là 100 nghìn rúp, quy mô của khoản khấu trừ vô điều kiện là 30% số tiền tổn thất. Nếu tổn thất khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm lên tới 10 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường với số tiền 10 nghìn rúp - (10 * 0, 30) = 7 nghìn rúp. Nếu tổn thất lên đến 50 nghìn rúp, thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường với số tiền là 50 nghìn rúp - (50 * 0, 30) = 35 nghìn rúp.
Một khoản khấu trừ lãi suất vô điều kiện hiếm khi được sử dụng. Ở các nước phương Tây, nó được sử dụng trong bảo hiểm y tế để giảm chi phí nghiên cứu y tế của công ty bảo hiểm.
