Bảo lãnh phát hành đóng vai trò kiểm tra không chỉ các thông số kinh tế mà còn cả tâm lý của một người đi vay tiềm năng. Điều quan trọng là ngân hàng phải biết khả năng hoàn trả của khoản vay đã cung cấp là bao nhiêu. Biết các nguyên tắc chung của bảo lãnh phát hành có thể tăng cơ hội nhận được phản hồi tích cực khi nộp đơn đăng ký.
Định nghĩa khái niệm
Bảo lãnh phát hành là một thuật ngữ có nhiều ý nghĩa trong lĩnh vực kinh tế. Một trong những định nghĩa chính của bảo lãnh phát hành là đánh giá rủi ro khi đưa ra quyết định cho vay hoặc khi ký kết bất kỳ loại hợp đồng nào.
Bất kỳ ngân hàng nào cũng có hệ thống xác minh riêng cho khách hàng muốn vay vốn. Về cơ bản, hệ thống này bao gồm: đánh giá lợi nhuận của người đi vay, xác định tình hình tín dụng của anh ta, đánh giá tài sản thế chấp mà người đi vay sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng.
Dựa trên kết quả kiểm tra đó, ngân hàng có thể chấp thuận hoặc từ chối hồ sơ vay vốn. Ngoài ra, bất kỳ tổ chức tín dụng nào cũng có cơ hội đưa ra quyết định cung cấp khoản vay theo các điều kiện của riêng mình, chứ không phải theo yêu cầu của khách hàng tiềm năng. Ví dụ, một ngân hàng có thể đề nghị giảm số tiền cho vay và / hoặc tăng lãi suất.
Các loại bảo lãnh phát hành
Có 2 hình thức bảo lãnh phát hành:
- Tự động (tính điểm);
- Cá nhân.
Việc đánh giá tự động của ngân hàng được thực hiện trong quá trình kiểm tra nhanh khả năng thanh toán của người đi vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các khoản nhỏ (ví dụ: cho vay qua POS, cho vay nhanh). Nhân viên ngân hàng nhập thông tin về người vay vào một chương trình đặc biệt, trên cơ sở đó chỉ định cho anh ta một số điểm nhất định. Dựa trên kết quả số điểm đạt được, quyết định về khoản vay được đưa ra. Hệ thống xếp hạng khách hàng nhẹ này mất một khoảng thời gian nhỏ (tối đa 1 giờ).
Bảo lãnh phát hành cá nhân được sử dụng để cho vay với số lượng lớn (cho vay mua ô tô, thế chấp, v.v.). Trong quá trình đánh giá người vay, một số dịch vụ ngân hàng tương tác cùng một lúc: dịch vụ tín dụng, pháp lý, bảo mật. Họ thực hiện đánh giá cẩn thận thông tin do người vay cung cấp, do đó thời gian xem xét đơn xin vay tăng lên và có thể kéo dài đến 10 ngày.
Kết luận cuối cùng về ứng dụng trong trường hợp này được đưa ra bởi người bảo lãnh phát hành, người phân tích thông tin do người vay cung cấp và các dịch vụ liên quan. Để chứng minh dữ liệu từ bảng câu hỏi, theo quy định, một nhân viên ngân hàng sẽ gọi điện đến nơi làm việc của người vay và những người liên hệ của anh ta.
Những gì được bao gồm trong thủ tục bảo lãnh phát hành thủ công
- Thông tin về việc làm của người đi vay được thu thập và phân tích - độ tin cậy, thời gian phục vụ, nghề nghiệp, giá trị của người đi vay trên thị trường lao động;
- Các chi phí hàng tháng của người vay được phân tích;
- Tỷ lệ giữa số tiền mà người vay yêu cầu so với tổng ngân sách gia đình được xem xét;
- Số thu nhập của người vay được kiểm tra - chính thức và bổ sung (nếu có);
- Lịch sử tín dụng được xem xét dựa trên các trường hợp từ chối khoản vay trong quá khứ hoặc việc hoàn trả thành công / không thành công các khoản vay trước đó;
- Thực hiện xác minh dữ liệu về quyền sở hữu tài sản (bất động sản, ô tô, đất nền, chứng khoán);
- Trình độ học vấn của người vay được đánh giá;
- Kiểm tra độ tin cậy của người sử dụng lao động của người vay;
- Kiểm tra tính kịp thời của việc thanh toán các hóa đơn điện nước;
- Ngân hàng kiểm tra người vay xem có tiền án, tiền sự không.
