Câu hỏi chính khiến người vay lo lắng là cuối cùng anh ta sẽ phải trả bao nhiêu cho ngân hàng để sử dụng tiền của mình. Sự quan tâm được công bố dành cho những người chưa bắt đầu thường không phản ánh bức tranh thực tế. Lãi suất thực tế (EIR) có thể cao hơn 2-3 lần so với lãi suất đã công bố.
Hướng dẫn
Bước 1
Công thức tính EPS được Ngân hàng Trung ương đề xuất trong Quy định số 254-P được sửa đổi vào ngày 2007-01-07. lợi thế. Trong Excel, trong số các hàm tài chính, có một công thức tính tỷ suất hoàn vốn nội bộ ròng. Trong phiên bản tiếng Anh nó là XIRR, trong phiên bản tiếng Nga là "CHISTVNDOH".
Bước 2
Trong thư số 175-T ngày 26 tháng 12 năm 2006, Ngân hàng Trung ương quy định cách tính toán chính xác có thể được thực hiện bằng cách sử dụng các ví dụ. Lãi suất thực tế của một khoản vay chỉ có thể được tính toán dựa trên các số liệu cụ thể. Đây là số tiền, quy mô của khoản trả trước, ngày của khoản vay, thời hạn của khoản vay, tần suất thanh toán và nguyên tắc tính toán của chúng.
Bước 3
Ví dụ 1. Các điều kiện của khoản vay như sau: - ∑ khoản vay - 12 660 rúp; - loại thanh toán - niên kim; - tỷ lệ% - 29% mỗi năm; - phí dịch vụ - 1,9% số tiền vay hàng tháng; - khoản vay thời hạn - 12 tháng; - ngày phát hành khoản vay - 2012-04-17.
Bước 4
Lãi suất thực tế có thể được tính sau khi ngân hàng cung cấp bảng hoàn trả khoản vay. Sử dụng nó, tạo một bảng trong Excel tương tự như bảng 1. Theo logic của một người đàn ông bình thường trên đường phố, khoản thanh toán quá mức sẽ là 4959,16 rúp, chỉ bằng 39,17% mỗi năm. Tuy nhiên, lãi suất thực tế sẽ vào khoảng 90% mỗi năm. Để có được hình này, tại ô F19, thực hiện các thao tác sau: "Chèn" - "Chức năng" - "Tài chính" - "MẠNG". Trong đối số "Giá trị", hãy chọn toàn bộ cột "Số tiền thanh toán" ngoại trừ "Tổng số", trong đối số "Ngày" - toàn bộ cột "Ngày thanh toán". Có thể bỏ qua đối số "Pred" (lợi tức đầu tư ước tính). Vì vậy, lãi suất thực tế trong trường hợp này sẽ là 89, 78% một năm
Bước 5
Ví dụ 2. Dữ liệu ban đầu giống nhau, nhưng ngân hàng tính phí một lần là 1,9% mỗi năm. Theo đó, lịch trình hoàn trả khoản vay sẽ hơi khác (xem Bảng 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rúp. Hiển thị số tiền này trong cột số tiền thanh toán: thêm 2886 vào -12660 ban đầu. Bạn nhận được -9774. Bạn sẽ thấy ngay rằng EPS sẽ tăng lên gần 124%
Bước 6
Ví dụ 3. Ngân hàng cho vay không tính phí duy trì tài khoản cho vay. Có vẻ như trong trường hợp này, tỷ giá được công bố phải bằng tỷ giá có hiệu lực. Nhưng ngay cả ở đây mọi thứ hóa ra không đơn giản như vậy. Thay vì 29% được công bố hàng năm, bạn sẽ nhận được 33,1%. Có phải ngân hàng đã lừa dối bạn? Không có gì. Theo mặc định, hàm “NETWORK” đặt lợi suất giả định là 10% mỗi năm. Nó chỉ ra rằng ngân hàng nhận được số tiền thanh toán hàng tháng, có tính đến việc tái đầu tư của nó. Và mặc dù rất khó đối với một giáo dân đơn giản để hiểu tại sao cuối cùng anh ta sẽ trả nhiều hơn mức đã nêu, các hành động của ngân hàng là khá hợp pháp.
