Khi một người đi vay vay từ một ngân hàng, anh ta sẽ được cung cấp một bản sao của thỏa thuận, trong đó có tất cả dữ liệu, bao gồm cả lãi suất của khoản vay và toàn bộ chi phí của nó. Các tỷ lệ này luôn khác nhau.
Lãi suất là gì
Khi phát hành khoản vay, ngân hàng thông báo cho khách hàng về mức lãi suất sử dụng khoản vay. Thông thường, để thu hút khách hàng, các tổ chức tín dụng công bố mức lãi suất vay hấp dẫn, nhưng không phải người đi vay nào cũng chú ý đến các khoản phí bổ sung và các khoản thanh toán có lợi cho ngân hàng, điều này làm tăng đáng kể giá trị của khoản vay. Đồng thời, các tổ chức cho vay nhận được lợi ích tài chính của họ từ các khoản phí này.
Theo Chỉ thị đã được thông qua của Ngân hàng Trung ương Nga số 2008-U, các ngân hàng có nghĩa vụ ghi rõ trong thỏa thuận toàn bộ chi phí của khoản vay, bao gồm cả các khoản thanh toán có lợi cho họ, được thực hiện một lần bởi người vay. Văn bản này quy định rằng khi tính toàn bộ chi phí của khoản vay, tổ chức tín dụng có nghĩa vụ thông báo cho người đi vay về tất cả các loại thanh toán mà mình sẽ phải trả, bao gồm cả việc tính toán các nghiệp vụ sau:
- trả nợ gốc vay;
- trả lãi cho việc sử dụng khoản vay;
- thanh toán số tiền hoa hồng để thực hiện hợp đồng;
- thanh toán hoa hồng khi cho vay;
- tiền hoa hồng để mở và duy trì tài khoản;
- hoa hồng cho các dịch vụ thanh toán và tiền mặt, để phục vụ thẻ tín dụng.
Ngoài ra, toàn bộ chi phí của khoản vay bao gồm các khoản thanh toán bắt buộc cho các công ty bảo hiểm, thanh toán cho các dịch vụ của công chứng viên và luật sư trong việc chuẩn bị các tài liệu cần thiết khác nhau để cầm cố tài sản được chuyển làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Tổng chi phí của khoản vay không bao gồm thanh toán bảo hiểm MTPL, hoa hồng khi nhận và trả khoản vay bằng tiền mặt, bao gồm cả thanh toán qua máy ATM (đôi khi tỷ lệ này có thể lên tới 3-5% tổng số tiền). Việc thanh toán tiền phạt chậm thanh toán một khoản vay, chặn thẻ, khấu trừ hoa hồng cho việc chuyển tiền vào thẻ tín dụng của các tổ chức tín dụng bên thứ ba, v.v. cũng không được tính đến.
Lãi suất thực tế và lỗ lãi
Tất cả các khoản thanh toán này làm tăng đáng kể chi phí khoản vay cho người đi vay. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường cho vay, cố gắng thu hút khách hàng, các ngân hàng trong hầu hết các trường hợp đều từ chối thu phần lớn hoa hồng, mà thậm chí trong trường hợp này, chi phí cho khoản vay sẽ cao hơn so với thỏa thuận. Điều này là do thực tế là có một khái niệm về lãi suất hiệu quả và lãi suất kép. Trong trường hợp này, khi tính toán tổng chi phí của khoản vay, số tiền lãi bị mất của người đi vay sẽ được lấy, mà anh ta có thể có được từ tài chính của mình nếu anh ta không trả lãi cho khoản vay với họ, nhưng đặt nó vào một khoản tiền gửi tại quan tâm.
Để biết được toàn bộ chi phí vay, người vay, trước khi ký vào thỏa thuận, phải đọc kỹ tài liệu mà mình sẽ ký.
