Ngày nay, các khoản cho vay là một phần không thể thiếu của nền kinh tế, cần thiết cho hoạt động bình thường của nó. Đối với các doanh nghiệp công nghiệp, đây là cơ hội để có được tư liệu sản xuất với sự thanh toán định kỳ giá trị của chúng. Đối với các công ty thương mại - bao gồm các khiếm khuyết về vốn lưu động. Đối với cá nhân - cơ hội nhận tiền để sử dụng cá nhân.
Rủi ro tín dụng
Trong tất cả các mối quan hệ tín dụng tài chính, có hai bên tương tác - bên vay và bên cho vay. Và trong trường hợp này, người cho vay phải chịu những rủi ro tài chính nhất định. Nhưng người cho vay chấp nhận rủi ro một cách có ý thức, sẽ nhận được tổn thất trong trường hợp người đi vay không trả được nợ.
Xem xét mối quan hệ tài chính tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng có thể thấy mối quan hệ giữa các chủ thể có mối quan hệ đáng kể. Một mặt, ngân hàng phát hành khoản vay cho doanh nghiệp phải chịu rủi ro về việc người đi vay không trả nợ đúng hạn và đầy đủ. Mặt khác, một công ty có quỹ miễn phí và gửi chúng vào tài khoản ngân hàng của mình có thể mất hoàn toàn trong trường hợp ngân hàng thanh lý. Ngoài ra, công ty có thể nhận được ít lợi nhuận hơn trên lãi suất của khoản tiền gửi. Ví dụ, một ngân hàng biết rằng một công ty là một người gửi tiền ổn định và không đưa ra mức lãi suất cao đối với một khoản tiền gửi mới, mà công ty có thể nhận được ở một ngân hàng khác khi đặt tiền miễn phí ở đó.
Vì rủi ro tín dụng tồn tại trong toàn bộ thời gian cho vay, người cho vay sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để đánh giá chúng.
Đánh giá và giảm thiểu rủi ro tín dụng
Phương pháp đánh giá rủi ro phổ biến và đã được chứng minh là cho điểm. Khi làm việc với phương pháp này, một thẻ ghi điểm sẽ được rút ra. Trong thẻ này, trên cơ sở bảng câu hỏi của người vay, các điểm đánh giá được thiết lập, tạo thành giá trị ngưỡng để đưa ra quyết định: ghi có hoặc từ chối người nộp đơn. Khi sử dụng phương pháp cho điểm, cần tính đến trình độ kinh tế khu vực và điều kiện sống của người đi vay.
Thông thường, khi xem xét các đơn xin vay, họ được hướng dẫn theo phương pháp được gọi là "đánh giá thủ công" rủi ro tín dụng. Khi sử dụng phương pháp này, thời gian phát hành khoản vay có thể bị chậm lại, do nhân viên ngân hàng cần kiểm tra thủ công thông tin từ bảng câu hỏi của người nộp đơn dựa trên các căn cứ khác nhau của ngân hàng. Và đây là lịch sử nội bộ của ngân hàng, cơ sở của lịch sử tín dụng. Phương pháp này an toàn hơn cho người cho vay trước những rủi ro.
Khi tiến hành phân tích rủi ro tín dụng, người ta xác định được mức tổn thất lớn nhất mà người cho vay có thể gánh chịu trong toàn bộ thời hạn của hợp đồng với xác suất quy định lớn nhất. Các bên cho vay tiềm năng có thể tận dụng các khuyến nghị của Ủy ban Đánh giá Rủi ro Basel.
Khi sử dụng các phương pháp này, bạn có thể giảm thiểu đáng kể rủi ro của các khoản vay. Ngoài ra, để giảm thiểu rủi ro, có thể đề xuất việc áp dụng phí bảo hiểm khi cho vay, quy định hạn mức cho hoạt động ngân hàng và quỹ dự phòng trong trường hợp tổn thất.
