Bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực phức tạp của luật dân sự cần được hiểu ít nhất một chút. Bảo hiểm đầu tư cho phép bạn không chỉ bảo vệ tài sản của mình cho những người thừa kế mà còn gia tăng đáng kể vốn tự có của bạn trong thời gian ngắn. Để chọn đúng sản phẩm mà các ngân hàng cung cấp, bạn nên lưu ý về sắc thái của nó.
Thực tiễn hoạt động ngân hàng những năm gần đây cho thấy bảo hiểm nhân thọ đầu tư là sản phẩm có lợi nhất cho người dân. Với sự phát triển tích cực của các tình huống, nó có thể mang lại một khoản thu nhập lớn hơn nhiều so với tiền gửi. Chỉ là khá khó hiểu loại bảo hiểm này là gì, chương trình và quyền lợi của nó là gì. Một thỏa thuận như vậy kết hợp hai loại quan hệ tiền tệ: đầu tư và bảo hiểm.
Các điều khoản cơ bản của bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là một công cụ đảm bảo để bảo vệ các quyền vật chất hoặc tài sản của một người về mặt quỹ. Theo quy tắc chung, khách hàng của công ty bảo hiểm có thể là cá nhân (cá nhân) hoặc pháp nhân (công ty), nếu đối tượng bảo hiểm là sự sống thì chỉ một người mới có thể là người được bảo hiểm.
Đối tượng của hợp đồng bao giờ cũng là những sự kiện nhất định, được gọi là sự kiện được bảo hiểm. Tài liệu chứa toàn bộ danh sách các sự kiện trong đó chủ hợp đồng sẽ được thanh toán một số tiền rõ ràng từ quỹ của chủ hợp đồng.
Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm nhân thọ là những điểm sau:
- Đối tượng của bảo hiểm là tính mạng của con người.
- Chủ đề của một mối quan hệ như vậy là một danh sách rõ ràng về các sự kiện không mong muốn dẫn đến tổn thương thể chất nghiêm trọng hoặc tử vong.
- Khi một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, các khoản thanh toán được thực hiện từ quỹ của công ty.
- Quỹ được thành lập độc quyền từ sự đóng góp của tất cả các khách hàng.
Bảo hiểm nhân thọ không đảm bảo an toàn cho con người, mà bảo vệ quyền tài sản của anh ta, và chính xác hơn là quyền lợi vật chất của những người thừa kế.
Đặc điểm nổi bật của bảo hiểm đầu tư
Yếu tố đầu tư của bảo hiểm nhân thọ không thay đổi bản chất của nó. Chúng ta đang nói về bảo hiểm nhân thọ trước những tình huống không mong muốn. Với loại sản phẩm này, bạn còn có thể nhận thêm thu nhập từ những khoản phí bảo hiểm luôn được đóng theo hợp đồng chính. Ở đây công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng sự lựa chọn trong một số lĩnh vực tài chính, nơi anh ta có thể đầu tư một phần đóng góp của mình để nhận tiền thu được từ dự án này sau đó. Trong tình huống như vậy, người được bảo hiểm, đồng thời là nhà đầu tư, tham gia vào bất kỳ dự án tài chính nào, đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu, và hơn thế nữa, theo ý kiến của công ty bảo hiểm, là có lãi. Loại hợp đồng này không cung cấp các điều khoản thanh toán nghiêm ngặt. Một người có thể thanh toán toàn bộ số tiền đã thỏa thuận cùng một lúc hoặc yêu cầu chia nó thành các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau.
Các rủi ro chính của bảo hiểm nhân thọ bao gồm:
- Bên mua bảo hiểm sống để xem kết thúc hợp đồng.
- Người được bảo hiểm chết do tai nạn.
- Khách hàng chết vì một tai nạn.
Trong mọi trường hợp, tất cả các rủi ro mà hợp đồng cung cấp phải được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm. thu nhập trong khoảng thời gian vừa qua.
Nga là một quốc gia rộng lớn với nền kinh tế không ổn định, do đó, nói về mức thu nhập đầu tư cao, cần hiểu rằng kết quả không phải lúc nào cũng tương ứng với kỳ vọng. Với bảo hiểm đầu tư, khoản đóng góp được chia thành 2 phần gọi là bảo lãnh và đầu tư. Công ty đầu tiên đầu tư vào các dự án đáng tin cậy với thu nhập nhỏ nhưng ổn định, để sau đó nhận được số tiền cần thiết cho sự đóng góp từ họ. Phần thứ hai được đầu tư vào các dự án ngắn hạn có tỷ suất lợi nhuận lớn. Chỉ cần đừng quên rằng tỷ lệ hoàn vốn tài chính trên tiền gửi càng lớn thì rủi ro càng cao. Thực tế sử dụng một sản phẩm như vậy hiện nay cho thấy rằng nó có lợi hơn nhiều so với gửi tiết kiệm truyền thống trong ngân hàng.
Đặc điểm tích cực của bảo hiểm đầu tư
Bảo hiểm đầu tư với tư cách là một sản phẩm kinh tế tài chính có những mặt tích cực và tiêu cực của nó. Điểm cộng chính là nhận được một số lợi ích về thuế. Luật cho phép đối tượng chủ hợp đồng như vậy có thể được khấu trừ thuế 13% trên số phí bảo hiểm đã đóng. Nhưng nhà nước đã đưa ra những hạn chế về số lượng. 120.000 rúp là giới hạn phí bảo hiểm tối đa mà khoản khấu trừ có thể được cung cấp. Ngoài ra, khách hàng của hướng đầu tư được miễn nộp các loại thuế bắt buộc, các loại thuế này phải đóng bảo hiểm. Tính đến thực tế là các công ty, cũng như khách hàng, không quan tâm đến việc mất tiền của họ, tỷ lệ thu nhập từ các khoản đầu tư là rất cao. Điều này cũng có thể được cho là do các khía cạnh tích cực của sản phẩm.
Bảo hiểm đầu tư cũng có một số lợi thế pháp lý so với tiền gửi của một ngân hàng phổ biến như Sberbank. Kể từ thời điểm ký hợp đồng cho đến khi bắt đầu thời hạn trả tiền bảo hiểm, toàn bộ số tiền khách hàng đóng góp được coi là tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm. Điều này có nghĩa là ngay cả khi khách hàng trở thành con nợ được tòa án công nhận, sẽ không có cơ quan nhà nước nào có thể tịch thu hoặc thu giữ số tiền này. Các khoản thanh toán do chủ hợp đồng thực hiện được bảo vệ ngay cả từ nhà nước và thậm chí hơn thế nữa từ các bên thứ ba. Ngay cả vợ / chồng cũng không thể yêu cầu các khoản tài chính này trong quá trình phân chia tài sản.
Bất kỳ người nào cũng có thể được chỉ định làm người thụ hưởng (người nhận thanh toán) theo bảo hiểm này, và không chỉ là người thừa kế hợp pháp của khách hàng. Các khoản thanh toán bảo hiểm được thực hiện cho người nhận trong thời gian ngắn, bất kể người đó có phải là người thừa kế hay không và người đó có được thừa kế hay không. Ở đây luật thừa kế và luật bảo hiểm là tách biệt và không trùng lặp với nhau.
Đặc điểm sản phẩm tiêu cực
Nhược điểm chính của loại hình bảo hiểm nhân thọ này là không thể chấm dứt hợp đồng sớm. Luật dân sự không quy định khả năng này ngay cả trước tòa án, ngoại trừ các trường hợp khi hợp đồng được giao kết trái pháp luật hoặc có thể bị vô hiệu. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được giao kết với thời hạn ít nhất là 3 năm. Trong thực tế, khoảng thời gian 5 năm thường được lựa chọn nhiều hơn. Ngoài ra còn có các khía cạnh tiêu cực khác:
- Không phải tất cả các nguyên nhân có thể gây ra cái chết của khách hàng đều được đưa vào danh sách các sự kiện được bảo hiểm. Ngoại lệ là những tình huống khi một người cố tình lấy đi mạng sống của chính mình hoặc tham gia vào một âm mưu tội phạm trên cơ sở này.
- Phần chính của hợp đồng cung cấp khả năng thanh toán cho những người thừa kế của một người đã chết trong những trường hợp ngoại lệ, ít nhất là một phần phí bảo hiểm đã trả, nhưng điều này không phải lúc nào cũng xảy ra.
- Các công ty bảo hiểm không có quỹ bảo lãnh mà từ đó tiền của khách hàng có thể được trả lại khi giấy phép bị thu hồi. Nếu giấy phép của công ty bảo hiểm bị tước mất, tất cả khách hàng của anh ta sẽ không còn gì cả.
Cần lưu ý rằng thu nhập từ bảo hiểm đầu tư là hoàn toàn có thể, nhưng nó không được đảm bảo. Nếu chủ hợp đồng chọn sai chiến lược đầu tư, khách hàng sẽ không có lợi nhuận.
Điều gì cần tìm trước khi ký hợp đồng
Các nhận xét về sản phẩm bảo hiểm này rất mơ hồ, vì vậy có một số điểm mà bạn cần lưu ý trước khi ký hợp đồng. Trước hết, bạn nên hiểu người mà bạn dự định ký kết thỏa thuận: ngân hàng hay công ty bảo hiểm. Khi đến các tổ chức ngân hàng phải nghiên cứu kỹ sản phẩm đề xuất, thường nhân viên ngân hàng đưa ra một loại hình lai tạp giữa bảo hiểm đầu tư và tiền gửi đầu tư. Nó được mô tả là một sản phẩm giống hệt với một khoản tiền gửi tiêu chuẩn, nhưng có tiềm năng tạo ra một lượng thu nhập lớn hơn. Tất cả phụ thuộc vào chiến lược đầu tư mà công ty lựa chọn.
Các chủ hợp đồng thường không tiết lộ chiến lược của họ cho khách hàng về mọi mặt. Một mặt, họ bảo vệ nó khỏi các đối thủ cạnh tranh. Mặt khác, khách hàng trong tình huống như vậy không thể tự mình theo dõi các chỉ số trên thị trường hối đoái của tổ chức mà anh ta đầu tư. Trong trường hợp này, bạn vẫn nên dùng lời của công ty bảo hiểm, và ở đây tốt hơn là bạn nên tìm hiểu trước mọi thứ bạn có thể về công ty bảo hiểm. Tốt nhất là dựa vào phản hồi từ những người thực sự đã giao dịch với quỹ này và đã thấy kết quả của việc làm việc với họ.
Bạn nên đặc biệt chú ý đến tỷ lệ tham gia được đề xuất, tỷ lệ này phụ thuộc vào phần lợi nhuận của chủ hợp đồng. Các công ty khác nhau có các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tư riêng, có sự khác biệt riêng và tỷ lệ tham gia khác nhau.
