Giá của khoản vay là tiêu chí chính để lựa chọn đề xuất vay của người đi vay. Đây là một biểu hiện bằng tiền của việc thanh toán cho việc sử dụng tiền đã vay, nó phản ánh số tiền phải trả cho một khoản vay.
Điều gì quyết định giá của khoản vay
Chi phí cho khoản vay có quan hệ chặt chẽ với nguyên tắc hoàn trả của quan hệ tín dụng, vì ngân hàng nhận được lợi tức khi phát hành một khoản vay. Tỷ lệ cho vay được định nghĩa là tỷ lệ giữa thu nhập của ngân hàng cho việc phát hành một khoản vay so với số tiền cho vay. Ví dụ, với số tiền cho vay là 100 nghìn rúp. và giá cho vay là 25 nghìn rúp. tỷ lệ hàng năm là 25%.
Giá khoản vay được xác định trực tiếp bởi mức lãi suất. Sau này được hình thành dưới tác động của tỷ lệ cung và cầu đối với các loại hình cho vay. Nó phụ thuộc vào một số yếu tố:
- động lực thu hút tiền gửi từ dân cư, cũng như lãi suất tiền gửi bình quân;
- tình hình kinh tế trong nước (tỷ lệ lạm phát, v.v.) - tỷ lệ vay phải bao gồm tỷ lệ lạm phát;
- chính sách tín dụng của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga, lãi suất tái cấp vốn mà Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga cho các ngân hàng khác vay;
- lãi suất bình quân trên thị trường cho vay liên ngân hàng;
- cơ cấu tài sản của ngân hàng, phần vốn vay càng lớn thì khoản vay càng đắt;
- mức độ cạnh tranh trên thị trường ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng của người đi vay, càng nhỏ thì khoản vay càng rẻ;
- thời hạn và loại cho vay;
- mức độ rủi ro của khoản vay - các khoản vay tín chấp không có người bảo lãnh có đặc điểm là mức độ rủi ro cao hơn và được phát hành với lãi suất cao hơn.
Giá cho vay thực được hình thành như thế nào
Có vẻ như việc tính toán chi phí thực của một khoản vay, biết lãi suất hàng năm và thời hạn cho vay, khá đơn giản. Nhưng trong trường hợp này có những cạm bẫy, và giá thực của khoản vay có thể cao hơn nhiều lần so với lãi suất cố định.
Các khoản thanh toán khoản vay được tạo thành từ các khoản thanh toán để trả nợ gốc, lãi suất của khoản vay, cũng như hoa hồng. Sau đó thường bị che khuất khỏi mắt người dùng ở giai đoạn ký kết hợp đồng. Đây có thể là hoa hồng cho việc xem xét và cấp một khoản vay, để mở và duy trì tài khoản, để duy trì tài khoản.
Một số ngân hàng tính thêm phí rút tiền mặt (thường là khi sử dụng thẻ tín dụng).
Ngoài ra, thỏa thuận có thể thiết lập các khoản thanh toán cho bên thứ ba với chi phí của người vay. Theo quy định, điều này áp dụng cho các khoản vay thế chấp, vốn cung cấp thanh toán cho các dịch vụ của thẩm định viên, công ty bảo hiểm, công chứng viên, v.v. hoặc cho các khoản vay mua ô tô (thanh toán bằng CASCO). Tất cả điều này có thể dẫn đến thực tế là tỷ lệ 20% mỗi năm, tính đến tất cả hoa hồng, có thể chuyển thành tất cả 50%.
Riêng biệt, chi phí của khoản vay có thể bao gồm tiền phạt và tiền phạt cho việc thanh toán chậm các khoản thanh toán hàng tháng. Họ là cá nhân trong mỗi ngân hàng.
Gần đây, luật pháp Nga đã xuất hiện luật bảo vệ người đi vay khỏi các khoản phí và lãi suất ẩn. Ngân hàng có nghĩa vụ thông báo cho người vay về tất cả các hình thức và thời hạn thanh toán khoản vay.
Vì vậy, theo luật pháp Nga, các ngân hàng phải thông báo cho người vay toàn bộ chi phí của khoản vay (CCC), được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm. Nó phải bao gồm tất cả các khoản thanh toán được quy định trong hợp đồng. Ngoài ra, các tòa án cũng cấm các ngân hàng tính phí hoa hồng cho việc trả nợ trước hạn, cũng như hoa hồng cho việc phục vụ và duy trì tài khoản.
