Ngày nay, người Nga có cơ hội mua bất động sản thế chấp, không chỉ bằng đồng rúp mà còn bằng ngoại tệ. Phổ biến nhất là đô la và euro.
Thế chấp bằng loại tiền nào
Các khoản thế chấp bằng ngoại hối thu hút người vay với lãi suất thấp hơn. Chúng có thể thấp hơn 2-5% so với đồng rúp. Và vì thế chấp là một khoản vay dài hạn, nhiều người tin rằng trong thời gian trả nợ, họ sẽ có thể tiết kiệm đáng kể cho các khoản thanh toán. Tuy nhiên, giả định này là sai.
Nguyên tắc cơ bản của việc chọn đơn vị tiền tệ để thế chấp là chỉ vay tiền bằng loại tiền mà người đi vay nhận được thu nhập.
Rủi ro chính đối với người đi vay là có thể xảy ra biến động tiền tệ. Tỷ giá hối đoái đồng euro hoặc đô la có thể tăng đáng kể đến mức nó sẽ khiến các khoản thanh toán cho các khoản vay bằng đồng rúp hoàn toàn không thể chi trả được. Và ngày nay không một nhà phân tích chuyên nghiệp nào có thể dự đoán chính xác sự biến động của tỷ giá hối đoái trong khoảng thời gian 10-15 năm.
Tất nhiên, nếu đồng tiền thế chấp mạnh lên đáng kể về giá, bạn luôn có thể cơ cấu lại khoản vay và tái cấp vốn bằng đồng rúp. Nhưng đồng thời, bạn sẽ phải trả hoa hồng tiêu chuẩn cho việc xem xét đơn xin vay, đánh giá tài sản, v.v.
Do đó, nếu lương của người vay bằng đồng rúp, thì khoản thế chấp cũng nên được thực hiện bằng nội tệ. Điều này đặc biệt đúng đối với các khoản vay dài hạn như thế chấp. Điều quan trọng là phải xem xét những tổn thất mà người vay phải gánh chịu khi chuyển đổi tiền từ loại tiền này sang loại tiền khác.
Nhưng nếu quyết định chỉ dừng lại ở việc vay thế chấp bằng ngoại tệ thì nên lựa chọn thời hạn vay giới hạn - 5-10 năm.
Các đặc điểm của việc lựa chọn thế chấp ngoại hối
Thế chấp ngoại hối bằng đô la và euro là lựa chọn phổ biến nhất. Gần đây, cũng đã có những đề xuất về việc thế chấp bằng đồng yên Nhật hoặc đồng franc Thụy Sĩ. Nhưng việc vay các khoản vay kỳ lạ như vậy chỉ được khuyến nghị cho những người nhận lương bằng loại tiền này, bởi vì khá vấn đề khi mua chúng và chúng được bán với giá quá cao.
Lãi suất cho các khoản vay thế chấp bằng đồng rúp bắt đầu từ 8,5%, do đó, chúng càng gần với các khoản vay bằng ngoại tệ càng tốt.
Ở dạng chung nhất, thuật toán để lựa chọn giữa thế chấp bằng đô la và euro là cực kỳ đơn giản. Đối với những người nhận thu nhập bằng đồng euro, loại tiền này được ưu tiên cho vay. Tương tự như vậy với thu nhập đô la. Đồng thời, lãi suất khởi điểm cho các khoản vay bằng đô la và euro ngày nay là như nhau và dao động từ 7, 9%.
Nếu chúng ta lấy động lực tỷ giá hối đoái làm cơ sở cho sự lựa chọn, thì tỷ giá đồng đô la đã tăng 20,28% trong 10 năm so với tháng 5 năm 2004 (từ 28,99 lên 34,87 rúp). Trong khi đồng euro từ 34, 86 đến 47, 88 ở mức 37, 3%. Do đó, đối với những người nhận lương bằng đồng rúp, các khoản vay bằng ngoại tệ sẽ làm mất đi tất cả các lợi ích của lãi suất thấp hơn. Nhưng những người vay thế chấp bằng đô la sẽ ít bị thiệt hại hơn. Người ta cho rằng trong tương lai đồng euro cũng sẽ tăng giá mạnh hơn so với đồng đô la.
