Hợp đồng thế chấp nhất thiết phải bao gồm việc tính toán các khoản thanh toán sắp tới. Tuy nhiên, tốt hơn hết là bạn nên cẩn thận tính toán trước. Điều này sẽ cho phép bạn so sánh khả năng tài chính của bản thân và số tiền phải trả hàng tháng, cũng như đánh giá khả năng sinh lời của khoản vay thế chấp.
Hướng dẫn
Bước 1
Các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm hai thành phần - phần nội dung của khoản vay (tiền gốc) và khoản thanh toán lãi suất. Để tính toán các khoản thanh toán thế chấp sắp tới, bạn cần biết các đặc điểm chính của khoản vay trong tương lai - quy mô của khoản thế chấp và thời hạn, lãi suất và hình thức thanh toán (niên kim hoặc phân biệt). Chúng ta không được quên rằng việc thanh toán khoản vay thế chấp thường đi kèm với các khoản phí bổ sung để xem xét đơn đăng ký, để duy trì tài khoản tín dụng, để cấp một khoản vay. Đó là lý do tại sao cần phải quan tâm đến lãi suất hiệu quả, bao gồm cả các chi phí chung mà người đi vay phải chịu.
Bước 2
Ban đầu nó là cần thiết để xác định với số tiền vay cần thiết. Để làm điều này, hãy khấu trừ số tiền trả trước từ giá trị thẩm định của tài sản. Số tiền cho vay phải bao gồm các chi phí bổ sung cho bảo hiểm nhân thọ và tài sản của người vay, cũng như việc thẩm định tài sản.
Bước 3
Để tính toán chính xác số tiền thanh toán thế chấp, người vay cần biết cách trả nợ khoản vay - niên kim hoặc phân biệt. Đối với các khoản thanh toán theo niên kim, khoản vay được hoàn trả thành nhiều lần bằng nhau, bao gồm cả phần nội dung của khoản vay và lãi phát sinh. Trong những năm đầu tiên, khoản nợ chính được trả khá chậm và các khoản nợ chính được chuyển sang trả lãi. Công thức tính khoản thanh toán theo niên kim như sau: (số tiền vay * 1/12 lãi suất tính bằng phần trăm) / ((1- (1 + 1/12 lãi suất tính bằng phần trăm) bằng lũy thừa của (1- thời hạn của khoản vay trong tháng)) …
Bước 4
Một kế hoạch thanh toán phân biệt được xây dựng như sau: hàng tháng người đi vay trả một phần nợ gốc, cũng như lãi được tích lũy trên số dư khoản vay. Gánh nặng chính thuộc về người vay trong những tháng đầu tiên; trong những năm qua, các khoản thanh toán ngày càng ít đi. Để tính khoản vay theo sơ đồ phân biệt, trước tiên bạn cần chia số tiền vay cho số tháng vay. Số tiền này sẽ là khoản thanh toán chính. Để tính lãi, số dư nợ gốc phải nhân với lãi suất và chia cho 12.
Bước 5
Như một ví dụ về tính toán trong khuôn khổ của hai chương trình, chúng ta có thể nhận một khoản thế chấp điển hình là 3 triệu rúp, trong thời hạn 20 năm với lãi suất 12,5% mỗi năm. Với các khoản thanh toán theo niên kim, khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 34.084 rúp và khoản thanh toán thừa cho toàn bộ thời kỳ là 5,18 triệu rúp. Trong khi theo một chương trình phân biệt, các khoản thanh toán sẽ thay đổi từ 44.217 rúp. lúc đầu lên đến 12 633 p. khi kết thúc thời hạn cho vay. Khoản thanh toán quá mức trong trường hợp này sẽ không quá đáng kể - 3,77 triệu rúp.
Bước 6
Các công thức để tính toán các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng khá phức tạp, vì vậy tốt hơn là sử dụng các công cụ tính thế chấp chuyên dụng được phổ biến rộng rãi trên Internet. Ngày nay, các máy tính như vậy có trên trang web của hầu hết các ngân hàng lớn. Đối với các phép tính, chỉ cần nhập dữ liệu ban đầu và nhận được kết quả tính toán được tạo sẵn.
