Lãi suất thực tế là số tiền cho phép người cho vay xác định thu nhập nhận được từ việc cung cấp tiền mặt có lãi. Nó thể hiện tổng chi phí của khoản vay, tức là khoản thanh toán thừa được thực hiện bởi người đi vay trong toàn bộ thời gian tín dụng.
Hướng dẫn
Bước 1
Cần lưu ý rằng lãi suất quy định trong hợp đồng vay không phải là tất cả các chi phí mà người đi vay phải chịu đối với khoản vay. Do đó, lãi suất thực tế được thiết kế để thông báo cho khách hàng tiềm năng về các chi phí có thể có liên quan đến việc trả nợ.
Bước 2
Việc tính toán lãi suất thực tế nhất thiết phải bao gồm các khoản thanh toán để trả nợ gốc, lãi sử dụng vốn, hoa hồng xét đơn xin vay, để mở và sử dụng tài khoản vay, để trả nợ gốc trước hạn, như cũng như số tiền bảo hiểm bắt buộc tài sản cầm cố hoặc tính mạng, sức khỏe của người đi vay, nếu thỏa thuận vay có quy định.
Bước 3
Lãi suất thực tế còn phụ thuộc vào phương thức hoàn trả khoản vay (trả theo niên kim hoặc thanh toán phân biệt), tần suất trả nợ gốc (hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ khoản vay), tần suất tính phí hoa hồng (một lần hoặc hàng tháng).
Bước 4
Khi tư vấn cho khách hàng về khoản vay, nhân viên ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp thông tin về cách tính lãi suất thực tế. Nó có thể được xác định độc lập bằng cách sử dụng chương trình Máy tính Khoản vay, trong đó các thông số của giao dịch tín dụng được nhập vào các trường bắt buộc.
Bước 5
Nếu không thể sử dụng chương trình này, thì lãi suất thực tế có thể được tính một cách độc lập. Cách tính này sẽ kém chính xác hơn, nhưng nó sẽ cho phép bạn thiết lập sự khác biệt giữa lãi suất được công bố và lãi suất thực.
Bước 6
Để làm được điều này, bạn cần nhân số tiền thanh toán khoản vay hàng tháng, có tính đến lãi suất, với thời hạn vay tính theo tháng. Kết quả là số tiền mà người đi vay có nghĩa vụ phải trả trong thời hạn vay. Với nó, bạn cần phải thêm tất cả các khoản tiền hoa hồng và bảo hiểm có sẵn. Và sau đó từ kết quả thu được, số tiền của khoản vay được yêu cầu sẽ được trừ đi. Kết quả sẽ là một khoản thanh toán quá mức cho toàn bộ thời hạn vay. Nếu nó được chia cho số tiền của khoản vay được yêu cầu và nhân với 100, thì giá trị mong muốn sẽ thu được - lãi suất hiệu dụng.
