Khoản vay là cơ hội để thay đổi tương lai êm đềm lấy hiện tại hạnh phúc. Không có gì sai với ý tưởng vay tiền. Có những trường hợp vay tiền giúp thực hiện ước mơ xưa cũ hoặc có thể cho ta vài ngày hạnh phúc. Và điều này là rất nhiều. Vì vậy, nếu trái ngược với tất cả những nghi ngờ và lập luận thông thường, bạn vẫn quyết định trở thành một con nợ, thì sẽ không có hại gì khi đối phó với những phức tạp chính của số học và luật tín dụng.
Thuật toán hành động
1. Lựa chọn ngân hàng, đừng quá lười biếng lướt Internet tìm kiếm ý kiến độc lập của khách nợ trước đây hoặc hiện tại về ngân hàng nào đó. Trên Web, bạn có thể dễ dàng tìm thấy một số tài nguyên nghiêm túc thu thập các đánh giá riêng về tất cả các ngân hàng cho vay hàng đầu.
2. Sau khi chọn một số ngân hàng có vẻ phù hợp với bạn, hãy gọi từng ngân hàng và tìm hiểu những điều sau đây.
- Lãi suất thực của khoản vay cuối cùng bạn sẽ phải trả là bao nhiêu, có tính đến số tiền bạn sẽ vay (hoặc ngân hàng sẵn sàng cung cấp cho bạn). Hầu như tất cả các ngân hàng đều sử dụng các khoản thanh toán ẩn mà người đi vay đôi khi phát hiện ra trong quá trình trả nợ. Hỏi chuyên gia ngân hàng để biết thông tin về tất cả các khoản thanh toán có thể có cho khoản vay của bạn, có tính đến tất cả các khoản phí. Hãy nhớ rằng: lãi suất cuối cùng thường rất khác so với lãi suất đã nêu.
- Thời gian đáo hạn tối đa và tối thiểu và tất cả các đặc điểm khác trong trường hợp của bạn (có cần người bảo lãnh hay không và nếu cần tài sản thế chấp thì ngân hàng sẽ chấp nhận loại tài sản nào từ bạn trong tư cách này).
- Tìm hiểu những khoản thanh toán trước một lần bạn phải thực hiện và các chi phí bổ sung bạn sẽ phải chịu. Cụ thể: phí cung cấp và duy trì khoản vay, chi phí hoàn thành giao dịch và bảo hiểm nhân thọ của bạn, thường là bắt buộc, mà bạn có thể tìm hiểu sau khi ký kết hợp đồng hoặc ngay cả khi trả góp đầu tiên.
- Yêu cầu chuyên gia giải thích mọi thứ bằng ngôn ngữ mà bạn hiểu. Hãy đặt những câu hỏi đơn giản: “Tôi sẽ phải trả bao nhiêu trước khi nhận khoản vay?”, “Có lịch trình trả nợ kèm theo hợp đồng không? "; “Hạn nộp đợt 1 vào tháng nào và vào ngày nào, số tiền này là bao nhiêu và em có thể trả sớm / muộn hơn mà không bị phạt không?”; "Cuối cùng tôi sẽ phải trả bao nhiêu tiền (tổng cộng) cho ngân hàng, có tính đến lãi suất không?"
- Làm rõ, lãi suất được tính trên số dư nợ của bạn hoặc trên toàn bộ số tiền vay.
- Hỏi phương pháp tính lãi nào được sử dụng - niên kim (tiền thuê nhà), khi các khoản đóng góp của bạn được thực hiện theo từng đợt bằng nhau, hoặc phân biệt (thương mại), khi các khoản thanh toán của bạn giảm dần theo mỗi lần tiếp theo.
- Hỏi xem có phí trả cho khoản vay hay không, phí này có thể được tính hàng tháng và được tính cho cả số dư của khoản nợ và cho toàn bộ số tiền vay.
- Điều quan trọng là phải tìm hiểu tỷ lệ phạt cho khoản vay chậm trả là bao nhiêu. Thông thường, phần trăm được tính từ ngày đầu tiên chậm trễ và có thể tăng lên mỗi ngày; hình phạt có thể được áp dụng dưới hình thức phạt tiền hoặc thậm chí sửa đổi tỷ lệ.
- Bạn cũng nên tìm hiểu tỷ lệ phần trăm được tính khi trả nợ trước hạn (nếu có bị phạt như vậy). Nó cũng xảy ra rằng nó chỉ đơn giản là không có lợi nhuận để trả khoản vay trước thời hạn.
3. Hãy nhớ rằng thẻ tín dụng cung cấp cho các ngân hàng nhiều khả năng hơn để thao túng. Hầu như không thể tính trước tiền đặt cược hiệu quả thực sự vào các quân bài. Do đó, nên ưu tiên sử dụng tiền mặt.
Tuy nhiên, nếu bạn quyết định sử dụng thẻ tín dụng, hãy nêu rõ phần trăm hình phạt sẽ bị tính khi vượt quá giới hạn thấu chi (bội chi) và liệu có tính phí khi rút khoản vay từ ATM (của người khác hoặc của cùng một ngân hàng) bằng tiền mặt hay không.
4. Khi lựa chọn được đưa ra, hãy nghiên cứu kỹ trước mẫu hợp đồng. Đặc biệt chú ý đến chú thích cuối trang. Đảm bảo rằng tất cả những gì nói với bạn bằng lời đều được xác nhận trong một tài liệu chính thức.
5. Cố gắng theo dõi thời hạn thanh toán các khoản trả góp thông thường của bạn. Trong nhịp sống hối hả và bận rộn, chúng ta thường trì hoãn việc thanh toán cho đến ngày cuối cùng, chúng ta hoặc quên hoặc, nếu may mắn, chúng ta không thể đột nhập vào ngân hàng. Thời hạn thanh toán có đặc điểm là biến thành một bất ngờ khó chịu. Để tránh điều này xảy ra, tốt hơn hết bạn nên để một khoảng chênh lệch nhỏ và thanh toán trước, ít nhất là vài ngày. Nếu không, bạn sẽ phải trả quá nhiều - theo quy định, các ngân hàng ngay từ ngày đầu tiên sẽ bị phạt rất nặng vì đến muộn. Thêm vào đó, bạn có nguy cơ bị tín dụng xấu.
6. Khi chấm dứt quan hệ với ngân hàng, hãy yêu cầu một văn bản chính thức có con dấu và chữ ký về việc không có khiếu nại về phía ngân hàng. Văn bản phải rõ ràng rằng bạn không nợ ngân hàng bất kỳ điều gì khác.
Thật không may, nó sẽ xảy ra rằng con nợ đã không trả một số tiền vô lý, sự hiện diện của nó mà ngân hàng không báo cáo ngay lập tức, nhưng khi tiền phạt và lãi suất đáng kể đã được tính cho họ.
7. Khi bạn cuối cùng đã thoát khỏi gánh nặng nợ nần, hãy sẵn sàng cho một loạt tin nhắn SMS từ ngân hàng với những lời đề nghị cho vay hấp dẫn mới. Sự cám dỗ là rất lớn, bởi vì bạn đã biết mùi vị ngọt ngào của tiền bạc “dễ dàng” và nhanh chóng. Đừng sa vào những lời khiêu khích. Có một nhu cầu cấp thiết và tiền của người khác đã giúp bạn, nhưng liệu nó có đáng để thực hiện các nghĩa vụ mới không?
Hãy suy nghĩ kỹ xem bạn thực sự không thể xoay xở bằng tiền của chính mình hay sự giúp đỡ của những người thân yêu, bởi vì bạn có thể nhanh chóng lấy của người khác, và bạn sẽ phải đưa của riêng mình trong một thời gian dài!
