Nhiều người trong chúng ta đã tích cực sử dụng thẻ tín dụng hoặc đang xem xét nghiêm túc việc mua một thẻ. Chủ thẻ tín dụng đã quen thuộc với các điều khoản của thời gian ân hạn (thời gian ân hạn, thời gian miễn lãi khi sử dụng thẻ) và lãi suất và hoa hồng tại ngân hàng của họ. Nhưng ngay cả một người dùng có kinh nghiệm các sản phẩm tín dụng cũng có thể đột nhiên phát hiện ra một khoản phí mới từ thẻ mà anh ta thậm chí còn không biết về nó. Chúng ta có thể nói gì về người mới bắt đầu. Vậy làm cách nào để bạn có được thẻ tín dụng và mua hàng bằng thẻ mà không tốn kém cho ví của bạn?
Ưu điểm chính của thẻ tín dụng là bạn không phải đến ngân hàng mỗi lần cho một khoản vay khác - tiền luôn có sẵn bất cứ lúc nào. Đồng thời, thẻ tín dụng được phát hành cho cá nhân mà không cần thế chấp và người bảo lãnh, như yêu cầu của các khoản vay tiêu dùng thông thường. Ngoài ra, một ưu điểm lớn của thẻ là thời gian ân hạn do ngân hàng quy định - theo quy định, đó là từ 50 đến 100 ngày kể từ ngày bắt đầu sử dụng quỹ tín dụng, trong đó chủ thẻ có thể hoàn trả khoản vay mà không cần bất cứ quan tâm nào.
Cách xử lý thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng, giống như bất kỳ sản phẩm tín dụng nào, yêu cầu ngân hàng xem xét đơn đăng ký. Gần đây, một tính năng thú vị đã trở thành khả năng phát hành thẻ qua Internet, và thủ tục này sẽ không khác gì so với đăng ký thông thường tại ngân hàng với người quản lý. Để đăng ký thẻ tín dụng, bạn chỉ cần điền vào một mẫu đơn đặc biệt, để lại tất cả các dữ liệu cá nhân cần thiết, bao gồm mức thu nhập và nơi làm việc. Tất nhiên, lịch sử tín dụng của bạn cũng sẽ được tính. Sau khi xem xét hồ sơ, ngân hàng đưa ra quyết định hoặc yêu cầu bổ sung thông tin. Nếu thẻ được chấp thuận, nó có thể được lấy từ ngân hàng hoặc qua đường bưu điện (nếu ngân hàng có dịch vụ như vậy).
Tính năng sử dụng
Giống như bất kỳ thẻ ngân hàng nào khác, thẻ tín dụng yêu cầu một khoản phí dịch vụ. Chi phí cơ bản, theo quy định, không khác với dịch vụ thẻ ghi nợ, nhưng có thể thay đổi tùy thuộc vào giá trị của thẻ (tiêu chuẩn, vàng, bạch kim, v.v.), các tính năng của chương trình tín dụng và các điều kiện đặc biệt khác của ngân hàng. Số tiền này được tính vào thẻ tín dụng hàng tháng hoặc hàng năm. Ngoài ra còn có thẻ tín dụng với dịch vụ miễn phí. Không có vấn đề gì trong việc này - đồng thời, ngân hàng thu được từ tiền lãi được tích lũy qua hạn mức tín dụng, trên các khoản khấu trừ của hệ thống thanh toán mà khách hàng sử dụng, ví dụ, tại các cửa hàng hoặc lãi suất khi rút tiền mặt.
Tuy nhiên, hãy cẩn thận khi dịch vụ thẻ miễn phí là ưu đãi đặc biệt có thời hạn của ngân hàng. Thông thường, ngân hàng miễn phí một năm sử dụng dịch vụ, nhưng sau thời hạn này lại “quên” cảnh báo khách hàng và hoàn toàn hợp pháp tính phí thẻ trong năm tiếp theo, ngay cả khi chủ thẻ không có ý định tiếp tục sử dụng thẻ.
Hãy quay trở lại ưu điểm chính của thẻ tín dụng - khả năng thanh toán bằng tiền ngân hàng mà không phải trả lãi cho khoản vay. Trong các ngân hàng tốt, minh bạch, thời gian ân hạn không bị ràng buộc vào bất kỳ ngày nào và bắt đầu vào thời điểm bạn bắt đầu chi tiêu quỹ tín dụng. Tức là bạn đã nhận được một thẻ tín dụng có 100.000 rúp trong tài khoản của mình. Một tuần sau, bạn đã chi 100 rúp từ thẻ - kể từ ngày này, thời gian gia hạn của bạn bắt đầu. Ngay sau khi bạn hoàn trả khoản vay và một ngày trôi qua, sau đó với khoản chi tiêu mới từ thẻ, thời gian gia hạn của bạn sẽ bắt đầu lại.
Một số ngân hàng đưa ra các điều khoản trả khoản vay không lãi suất kém thân thiện hơn, buộc thời gian bắt đầu của thời gian ân hạn vào một ngày nhất định của tháng báo cáo. Sau đó, tùy thuộc vào ngày bạn bắt đầu sử dụng quỹ tín dụng, thời hạn của tín dụng ưu đãi cũng sẽ được xác định. Đó là, ví dụ, 60 ngày được khai báo trong trường hợp này chỉ là mức tối đa chính thức.
Ngoài ra, khi ký kết một thỏa thuận, các ngân hàng thường không thông báo cho khách hàng rằng ngay cả khi khoản vay được hoàn trả đúng hạn, một khoản hoa hồng sẽ được tính cho việc sử dụng khoản vay đó. Nếu, với tư cách là khách hàng thân thiết, ngân hàng cung cấp cho bạn thẻ có dịch vụ hàng năm miễn phí, thì bạn càng phải cẩn thận - có khả năng thay vì phí dịch vụ, ngân hàng sẽ tính lãi đối với bất kỳ số tiền nào bạn vay, bất chấp thời gian gia hạn. Ngoài ra, một số ngân hàng không đưa ra thời gian ân hạn nếu bạn rút tiền qua máy ATM.
Hãy nhớ rằng bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình để thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không cần tiền mặt, nhưng bạn không thể chuyển tiền sang các tài khoản khác từ thẻ này. Có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tại máy ATM, nhưng hoa hồng luôn được tính cho việc này - theo quy định, từ 2 đến 5%.
Khoản vay bao gồm những gì và số tiền bạn cần trả cho nó
Câu hỏi quan trọng nhất khiến tất cả những người sử dụng thẻ tín dụng lo lắng là cuối cùng họ sẽ phải trả bao nhiêu cho nó? Về cơ bản, có ba thành phần chính đối với các khoản thanh toán của bạn.
Tỷ lệ thẻ tín dụng là một trong những mức cao nhất.
Nếu chúng ta nói về lãi suất, thì mọi thứ phụ thuộc vào một số yếu tố mà chương trình của ngân hàng cung cấp - vào số tiền đã vay, vào thời gian sử dụng, đơn vị tiền tệ của tài khoản, v.v. Nếu tiền tín dụng trên thẻ không được sử dụng, thì lãi suất sẽ không bị tính.
Bạn có thể thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng của mình bằng một trong nhiều cách. Bạn có thể tự gửi tiền với bất kỳ số tiền nào hoặc sử dụng hình thức trả nợ trực tiếp - khi tiền tự động trang trải khoản nợ từ thu nhập nhận được thường xuyên (ví dụ: tiền lương).
Điều quan trọng cần lưu ý là nếu trong hoạt động cho vay tiêu dùng phải trả lãi cho toàn bộ số tiền ngân hàng phát hành, thì đối với thẻ tín dụng, chỉ trả lãi trên số tiền thực sử dụng. Chúng tôi xin nhắc bạn một lần nữa rằng lãi suất cộng dồn của khoản vay chỉ bắt đầu khi thời gian ân hạn đã kết thúc và khoản vay chưa được hoàn trả. Nghĩa là, nếu bạn còn lại 95.000 rúp từ 100.000 rúp vào cuối thời gian gia hạn, thì bạn sẽ bị tính lãi (theo tỷ lệ của bạn) trên 5.000 rúp bị thiếu trong tài khoản.
Xin lưu ý rằng ngay cả trong thời gian ân hạn, bạn phải thanh toán khoản vay tối thiểu với số tiền từ 5 đến 30% số tiền đã thực chi vào một ngày nhất định của tháng báo cáo. Điều này chắc chắn sẽ được ghi rõ trong thỏa thuận của bạn với ngân hàng.
Tính năng và lợi ích của thẻ tín dụng
Bên cạnh thời gian ân hạn, giúp cuộc sống dễ dàng hơn nhiều khi trả khoản vay, các ngân hàng không ngừng phát triển các khoản thưởng bổ sung cho khách hàng của họ. Đây có thể là khoản hoàn lại tiền mặt - tiền lãi tích lũy từ số tiền đã chi trở lại tài khoản và giảm lãi suất cho khách hàng thường xuyên và các chương trình khách hàng thân thiết của đối tác.
Phổ biến nhất là các chương trình khách hàng thân thiết, có thể tích lũy cái gọi là "Miles" cho các chuyến bay với một số hãng hàng không nhất định, cũng như cho bất kỳ giao dịch thẻ nào và chi tiêu chúng trên vé máy bay và dịch vụ. Ngoài ra còn có các chương trình hợp tác xây dựng thương hiệu cho phép bạn tiết kiệm tiền thưởng và chi tiêu chúng cho một số hàng hóa hoặc dịch vụ nhất định, bao gồm thông tin liên lạc di động hoặc thậm chí cả hóa đơn điện nước.
Không có nghi ngờ gì về tính hiệu quả của việc sử dụng thẻ tín dụng - tất nhiên, chúng nên được sử dụng - nó thuận tiện và an toàn. Tuy nhiên, cũng như mọi thứ, bạn cần phải cẩn thận, thể hiện sự chú ý, đọc đầy đủ các thỏa thuận với ngân hàng và đừng ngần ngại hỏi bất kỳ câu hỏi nào. Ngoài ra, đừng quên lập kế hoạch chính xác ngân sách gia đình của bạn và không mua thứ gì đó mà bạn không thể trả ngay cả bằng quỹ tín dụng. Nếu bạn sử dụng khoản vay một cách cẩn thận, nhớ thời hạn và thực hiện các khoản thanh toán cần thiết đúng hạn, thì không có rủi ro và lỗ nợ không đe dọa bạn dưới bất kỳ hình thức nào.
