Sau năm 2008, sự quan tâm đến tiền gửi đa tiền tệ của một bộ phận người dân đã giảm mạnh. Thật vậy, trong một thời kỳ ổn định tài chính, khả năng tư vấn của việc mở một khoản tiền gửi như vậy là rất đáng nghi ngờ. Nhưng các sự kiện gần đây và biến động tỷ giá hối đoái mạnh đã làm tăng nhu cầu tiền gửi đa tiền tệ.
Lợi ích của tiền gửi đa tiền tệ
Ưu điểm chính của tiền gửi đa tiền tệ là khả năng đa dạng hóa đầu tư và bảo vệ tối đa trước rủi ro tiền tệ. Đồng bào ta thường bỏ qua nguyên tắc vàng, trong đó nói rằng "bạn không thể giữ tất cả các trứng của bạn trong một giỏ". Trong tiền gửi đa tiền tệ, tiền được phân phối giữa một số loại tiền tệ.
Ở Nga, các khoản tiền gửi phổ biến nhất là các loại tiền đồng thời bao gồm rúp, đô la và euro. Nhưng một số ngân hàng thêm bảng Anh hoặc franc Thụy Sĩ vào danh mục đầu tư tiêu chuẩn như vậy. Mặc dù nhu cầu về ngoại tệ vẫn thấp.
Ưu điểm quan trọng thứ hai là tính linh hoạt trong việc quản lý quỹ. Khách hàng có thể chuyển tiền từ loại tiền này sang loại tiền khác mà không bị mất lãi suất.
Khi mở các khoản tiền gửi riêng biệt bằng đồng rúp và ngoại tệ, người gửi tiền không có cơ hội như vậy. Trước khi chuyển đổi, anh ta cần rút tiền từ khoản tiền gửi trước thời hạn và mất tất cả lợi nhuận.
Nhược điểm của tiền gửi đa tiền tệ
Một trong những nhược điểm của tiền gửi đa tiền tệ là chúng có lãi suất thấp hơn so với tiền gửi cổ điển. Đúng như vậy, vào cuối năm 2014, các ngân hàng đã tăng lãi suất tiền gửi như vậy. Ví dụ, lãi suất tiền gửi đa tiền tệ tại Ngân hàng Ugra hiện được đặt ở mức 12-18% đối với rúp, 4-6% đối với đồng euro và 4,5-7% đối với đồng đô la. Ở "BinBank", họ là 8-13% đối với rúp, 2-6% đối với euro và 2,5-6% đối với đô la. Tại Sberbank, tỷ giá biên tính bằng đồng rúp là 8, 18%, tính theo euro - 3, 75%, tính bằng đô la - 3, 96%.
Điều đáng chú ý là trong các khoản tiền gửi đa tiền tệ, có một thứ được coi là số dư không thể chuyển đổi được. Có nghĩa là, bạn có thể chuyển đổi tiền không vô thời hạn, nhưng trong giới hạn đã thiết lập.
Một số ngân hàng thậm chí còn cung cấp sản phẩm này dành riêng cho những người gửi tiền có giá trị ròng cao. Do đó, họ đặt số tiền khởi điểm cao hơn để mở một khoản tiền gửi đa tiền tệ.
Theo những người gửi tiền, lợi thế của tiền gửi đa tiền tệ bị hủy bỏ bởi mức chênh lệch cực kỳ không sinh lời do các ngân hàng đặt ra. Với những biến động nhỏ giữa các tỷ giá, việc chuyển đổi thường trở nên vô nghĩa. Điều kiện chuyển đổi thuận lợi cho các khoản tiền gửi đa tiền tệ là rất hiếm. Rốt cuộc, chênh lệch giữa giá mua và giá bán tiền tệ của các ngân hàng được xác lập độc lập, và không dựa trên tỷ giá hối đoái của Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga. Nó có thể đạt 1, 7-1, 9 p.
Một số ngân hàng chỉ đặt tỷ lệ chuyển đổi ưu đãi cho các giao dịch tương đối lớn. Ví dụ, trong ngân hàng "Yugra" chênh lệch giữa giá mua và giá bán là 6-14 kopecks, nhưng chỉ dành cho các giao dịch từ 1000 đô la hoặc euro, 50.000 rúp.
Đa tiền tệ hay tiền gửi bằng đồng rúp cổ điển và ngoại tệ riêng biệt?
Để tính toán lợi nhuận của việc đầu tư tiền vào tiền gửi đa tiền tệ và tiền gửi bằng đồng rúp và ngoại tệ riêng lẻ, bạn có thể nhận lời đề nghị từ một trong những ngân hàng lớn nhất - Alfa-Bank. Các thông số ban đầu như sau: 100 nghìn rúp, 1000 euro và đô la mỗi loại, thời hạn là 1 năm.
Nếu chúng tôi giả định rằng không có chuyển đổi nào trong năm, lợi tức của khoản tiền gửi đa tiền tệ sẽ như sau:
- tính bằng rúp - 10 143 rúp. (tỷ lệ 9, 7% với vốn hóa hàng tháng);
- bằng đô la - 42 đô la (tỷ lệ 4,1% với vốn hóa hàng tháng);
- tính bằng euro - 37 euro (tỷ lệ 3, 6% với vốn hóa hàng tháng).
Đối với tiền gửi truyền thống (ví dụ: tiền gửi "Chiến thắng"):
- tính bằng rúp - 16 788 rúp. (tỷ lệ 15,62% với vốn hóa hàng tháng);
- bằng đô la - 59 đô la (tỷ lệ 5,75% với vốn hóa hàng tháng);
- tính bằng euro - 53 euro (tỷ lệ 5, 22% với vốn hóa hàng tháng).
Như vậy, cách phân phối tiền tệ truyền thống rõ ràng là có lợi hơn về mặt lợi nhuận. Đồng thời, bạn có thể tận dụng các ưu đãi sinh lời theo mùa từ các ngân hàng khác nhau và nhận được nhiều lợi nhuận hơn nữa.
Nhưng quan điểm của việc mở một khoản tiền gửi đa tiền tệ là không nhận được thu nhập thụ động tối đa. Cần phải hiểu rằng để một khoản tiền gửi đa tiền tệ thực sự có lợi nhuận, chủ sở hữu của nó phải hiểu được tình hình tiền tệ trên thị trường. Cần phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của tiền tệ, và có thể chọn thời điểm thích hợp để mua hoặc bán chúng. Người gửi tiền phải liên tục theo dõi tình hình trên thị trường tài chính. Tức là sản phẩm này không dành cho nhà đầu tư đại trà.
Nếu bạn không có kế hoạch quy ước tiền tệ, thì tốt hơn là nên mở các khoản tiền gửi riêng truyền thống.
