Quy mô thu nhập của người đi vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay thế chấp. Nó phải đủ để đáp ứng các nghĩa vụ thế chấp.
Cách xác định mức thu nhập cho khoản vay thế chấp
Để xác định mức thu nhập cần thiết cho việc vay thế chấp, bạn cần phải tính toán số tiền phải trả hàng tháng. Nó phụ thuộc vào quy mô của khoản trả trước, số tiền và điều khoản của khoản vay.
Ví dụ, với khoản vay thế chấp 5,5 triệu rúp. với tỷ lệ 13,5% trong thời hạn 10 năm và với khoản thanh toán ban đầu là 10%, quy mô khoản thanh toán hàng tháng sẽ là 74.537,98 rúp. Một số ngân hàng yêu cầu thu nhập của người vay phải sao cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng không vượt quá 30% thu nhập, ở những ngân hàng khác - 40-50%. Vì vậy, nếu ngân hàng có một thanh 40%, thì bạn cần phải nhân số tiền thanh toán hàng tháng với 2,5, đây sẽ là thu nhập tối thiểu. Những, cái đó. nếu khoản thanh toán hàng tháng là 74,5 nghìn rúp, thì thu nhập ít nhất phải là 186,25 nghìn rúp.
Nếu người đi vay không có đủ thu nhập để nhận được số tiền cần thiết, họ có thể tăng khoản trả trước hoặc kéo dài thời gian cho vay. Vì vậy, nếu, với các thông số được chỉ định, người vay trả 20% chi phí của căn hộ, thì khoản thanh toán sẽ giảm xuống 66.254,71 rúp, và thu nhập phải là 162,63 nghìn rúp. Việc tăng thời hạn của khoản thế chấp lên 20 năm sẽ làm giảm 13 nghìn rúp. thanh toán hàng tháng và thu nhập yêu cầu - 32,5 nghìn rúp. Điều quan trọng là phải tính đến rằng việc tăng thời hạn cho vay kéo theo lãi suất sử dụng khoản vay cao hơn, cũng như tăng số tiền trả thừa. Vì vậy, ở Sberbank với khoản thế chấp lên đến 10 năm, tỷ lệ là 13,5%, tối đa 20 năm - 13,75% và lên đến 30 - 14%.
Với các khoản thanh toán cho vay phân biệt, có lợi hơn cho người vay về khoản trả thừa, số tiền phải trả hàng tháng vào đầu các khoản thanh toán sẽ cao hơn so với các khoản thanh toán theo niên kim. Theo đó, số tiền thu nhập phải cao hơn để người vay có thể thanh toán. Vì vậy, với một khoản thế chấp trong 10 năm với số tiền là 3,5 triệu rúp. với tỷ lệ 13,5%, các khoản thanh toán hàng tháng cho chương trình niên kim sẽ lên tới 53.296 rúp. Theo đó, thu nhập nên được xấp xỉ 106-133, 25 nghìn rúp. Với một sơ đồ khác biệt, ban đầu chúng sẽ đạt 69.297 rúp. (mặc dù khi kết thúc các khoản thanh toán, họ sẽ đạt 29.500 rúp), do đó thu nhập để có được khoản vay như vậy sẽ cao hơn - từ 138,58 đến 173,23 nghìn rúp.
Một số ngân hàng cho phép ước tính sơ bộ số tiền cho vay tối đa dựa trên số thu nhập. Ví dụ, ở Sberbank với thu nhập 60 nghìn rúp. bạn có thể tin tưởng vào khoản thế chấp lên đến 3,5 triệu rúp. trong thời hạn 20 năm.
Yếu tố nào khác ảnh hưởng đến việc phê duyệt thế chấp
Cần lưu ý rằng mặc dù thu nhập của người đi vay thực sự rất quan trọng để có được khoản vay, cùng với họ, các yếu tố khác cũng được tính đến. Cụ thể, bản chất công việc của nhân viên (cố định, theo hợp đồng, doanh nhân cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp, v.v.), thời gian và tính liên tục của kinh nghiệm làm việc, thành phần gia đình, khả năng có các khoản vay khác, trình độ học vấn, sự hiện diện của các tài sản khác. Vì vậy, ví dụ, nếu người vay sở hữu một căn hộ, xe hơi hoặc tài sản có giá trị khác, thì số tiền thu nhập của anh ta có thể thấp hơn.
Những người đi vay không có khả năng xác nhận thu nhập ngày nay có cơ hội được thế chấp mà không cần cung cấp bất kỳ chứng chỉ nào. Sberbank và VTB24 phát hành thế chấp dựa trên hai tài liệu. Hạn chế duy nhất của các khoản vay như vậy là người vay phải có khoản trả trước khá ấn tượng cho việc mua nhà ở - ít nhất là 35-40%.
