Ngân hàng là tổ chức quen thuộc với mỗi chúng ta, chúng ta đều sử dụng các dịch vụ khác nhau mà họ cung cấp. Một trong những dịch vụ này là cho vay. Nhưng không phải ai cũng biết cách thức hoạt động của dịch vụ này. Để trở nên am hiểu về chủ đề này, bạn cần hiểu điều này.
Khoản vay là việc người cho vay cung cấp bằng tiền mặt hoặc hàng hóa với điều kiện hoàn trả tiền hoặc hàng hóa của người đi vay cho người đi vay.
Nó phát sinh từ chức năng của tiền như một phương tiện thanh toán khi hàng hóa được bán không phải bằng tiền mặt mà là trả góp. Ngoài ra, sự luân chuyển của vốn cố định và luân chuyển không đồng đều trong quá trình sản xuất, tức là. thời điểm sản xuất và lưu thông khác nhau, do đó mâu thuẫn nảy sinh giữa sự sẵn có của các nguồn vốn được giải phóng từ một số doanh nhân và nhu cầu bổ sung nguồn lực trong một thời gian nhất định từ những người khác. Mâu thuẫn này được giải quyết với sự trợ giúp của các quan hệ tín dụng.
Do đó, tín dụng với tư cách là một phạm trù kinh tế - thể hiện các quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay phát sinh trong quá trình một số bên trong hợp đồng vay chuyển giao tiền hoặc giá trị vật chất cho người khác theo điều kiện hoàn trả.
Các hình thức cho vay:
- Chỉ được thực hiện bằng tiền mặt do các ngân hàng, tổ chức tiền tệ cung cấp cho các chủ thể kinh doanh. Nó có thể là ngắn hạn và dài hạn và có thể được hoàn trả một lần hoặc nhiều lần;
- Đây là khoản cho vay của các chủ thể kinh tế cho nhau dưới hình thức hàng hoá, chủ yếu là trả chậm. Chi phí trung bình của một khoản vay thương mại thấp hơn lãi suất ngân hàng trung bình, và khi giao dịch được hợp thức hóa, phí vay đã được tính vào giá hàng hóa;
- - Do ngân hàng cung cấp thông qua các tổ chức thương mại cho người dân khi mua hàng hóa và dịch vụ trả góp;
- được cung cấp dưới hình thức cho vay dài hạn có bảo đảm bằng bất động sản để mua hoặc xây dựng nhà ở;
- một hệ thống các quan hệ tín dụng, trong đó nhà nước đóng vai trò là người đi vay và người dân là chủ nợ của các quỹ. Được thực hiện dưới hình thức phát hành trái phiếu, nhận tiền gửi của dân cư, bán vé số;
- Đây là khoản cho vay theo hình thức kinh tế quốc tế, được cung ứng dưới hình thức hàng hóa hoặc tiền mặt. Người cho vay và người đi vay là các ngân hàng, công ty, chính phủ và các tổ chức của các quốc gia khác nhau.
Gần đây, các hình thức cho vay như:
Là hình thức cho thuê có chuyển nhượng máy móc, thiết bị, v.v. với việc thanh toán chi phí tiếp theo của họ. Các giao dịch cho thuê được thực hiện trong thời hạn từ 1 đến 10 năm.
- đây là việc mua lại hoặc bán lại các khoản nợ của người khác hoặc các giao dịch thương mại theo giấy ủy quyền. Ngân hàng mua “các khoản phải thu” của công ty bằng tiền mặt và sau đó thu nợ từ người mua thực tế mà hiệp hội đã bán sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ.
Là một bao thanh toán dài hạn gắn liền với việc bán các khoản nợ cho ngân hàng, việc thu nợ sẽ đến sau 1-5 năm.
Chúng ta sẽ xem xét kỹ hơn về "Khoản vay tiêu dùng" và "Thế chấp".
Khoản cho vay tiêu dùng là khoản tiền mà ngân hàng cho người vay để mua hàng hóa và dịch vụ. Theo quy luật, một cơ hội như vậy được sử dụng khi chi phí quá cao, đồng thời có ít tiền mặt.
- mua đồ gia dụng
- phiếu du lịch
- để điều trị tại các phòng khám tư nhân
- tiến hành cải tạo quy mô lớn căn hộ
Tất nhiên, danh sách các tình huống trong cuộc sống phải vay vốn ngân hàng không chỉ giới hạn ở điều này. Mỗi năm, ngày càng có nhiều người chuyển sang redit và tích cực sử dụng chúng. Tất nhiên điều này tốt cho các tổ chức ngân hàng. Mỗi năm có nhiều tổ chức như vậy hơn và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các tổ chức tín dụng đang bắt đầu cạnh tranh với nhau và đang tiến hành các chương trình khách hàng thân thiết khác nhau để thu hút khách hàng mà chúng ta sẽ đề cập trong các bài viết sau.
Nhược điểm chính của vay tiêu dùng là lãi suất cao.
Đặc biệt là khi nói đến một khoản vay, khi nhận được khoản tiền đó, bạn không cần phải cung cấp bảo mật bổ sung. Một khoản vay như vậy được phát hành trong hai tài khoản, nhưng khoản thanh toán thừa trên đó sẽ rất đáng kể. Ở Nga, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thay đổi ở các tổ chức khác nhau từ 11,3% đến 50% mỗi năm. Để có được một tỷ lệ phần trăm thấp hơn, bạn sẽ phải cố gắng. Tuy nhiên, khoản vay tiêu dùng là lựa chọn tốt nhất để mua sản phẩm hoặc dịch vụ mong muốn. Điều quan trọng là đối với nhiều người, việc vay vốn ngân hàng trở thành cách duy nhất để duy trì thói quen sinh hoạt sau khi mất việc hoặc làm trụ cột gia đình, để chi trả cho việc học hành hoặc điều trị khẩn cấp.
Ưu nhược điểm của các khoản cho vay.
- Mua sản phẩm hoặc dịch vụ cần thiết ngay bây giờ, điều này đặc biệt quan trọng khi tổ chức các chương trình khuyến mãi giảm giá tại các cửa hàng.
- Khả năng bảo vệ chống lại việc tăng giá: đôi khi bước có lợi nhất là mua hàng bằng khoản vay tiêu dùng ngay bây giờ, thay vì sau này, khi giá của sản phẩm tăng lên đáng kể.
- Khả năng thanh toán hàng tháng trong toàn bộ thời hạn khoản vay, thay vì thanh toán một số tiền lớn ngay bây giờ gây tổn hại cho các nhu cầu trong tương lai của bạn.
-
Sự hiện diện của một khoản thanh toán quá lớn.
- Trong trường hợp đánh giá không chính xác về khả năng tài chính của mình, khoản vay tiêu dùng sẽ trở thành phép thử thực sự đối với người vay và gia đình.
- Tính tự phát của việc mua hàng, được nhận ra sau đó.
- Nguy cơ làm hỏng lịch sử tín dụng của bạn trong trường hợp chậm thanh toán khoản vay tiêu dùng.
Thế chấp là một dạng của cầm cố bất động sản, trong đó đối tượng là bất động sản vẫn thuộc quyền sở hữu và sử dụng của con nợ và chủ nợ nếu con nợ không thực hiện nghĩa vụ của mình thì có quyền nhận được sự thỏa mãn thông qua việc bán bất động sản này.. Giống như bất kỳ hình thức cầm cố nào khác, cầm cố là một cách bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ.
Những điểm khác biệt chính so với cho vay tiêu dùng:
- Tổ chức tài chính cung cấp quỹ dành riêng cho việc mua bất động sản.
- Việc đăng ký cầm cố tài sản là bắt buộc.
- Người vay trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của ngôi nhà chỉ sau khi khoản nợ đã được hoàn trả đầy đủ.
- Bất động sản mua phải được thẩm định bởi một chuyên gia và sau đó được bảo hiểm. Các chi phí này do người vay chịu. Kết quả của một giao dịch như vậy, tổ chức tài chính gặp phải những rủi ro nhất định.
Ưu và nhược điểm của thế chấp:
Những lợi thế của một thế chấp là gì?
- Giải pháp của vấn đề nhà ở. Bằng cách vay tiền để mua bất động sản, bạn sẽ có cơ hội hiếm có để cải thiện điều kiện sống của mình. Đây là lợi thế chính của thế chấp.
- Cơ hội để tiết kiệm. Đáng ngạc nhiên là khi đăng ký một căn hộ theo hình thức tín dụng, bạn có thể tiết kiệm được một số tiền. Lựa chọn này phù hợp với những người thuộc các đối tượng vay vốn đặc biệt (gia đình trẻ, quân nhân, v.v.) - họ được cung cấp các quyền lợi dưới hình thức lãi suất giảm hoặc trợ cấp để trang trải một phần chi phí. Ngoài ra, một phần của khoản vay có thể được trả bằng chi phí vốn thai sản hoặc với sự trợ giúp của các khoản khấu trừ thuế được hoàn lại.
Nhược điểm của thế chấp là gì?
- Giá cao. Vấn đề quan trọng đối với hoạt động cho vay ở Nga là chi phí cho vay cao. Nhà nước khuyến khích các tổ chức tài chính không ngừng hạ thấp chi phí của các khoản thế chấp. Giá của nó, thực sự, thường xuyên giảm, nhưng chúng ta vẫn còn cách xa các khoản vay châu Âu với mức giá 3-4% mỗi năm. Cho đến nay, theo các cuộc thăm dò, không quá 2-3% người Nga có thể mua được một khoản thế chấp.
- Thời hạn thanh toán dài hạn. Khoản thế chấp được phát hành trong thời hạn dài, có thể lên đến 50 năm. Tất cả thời gian này, bạn cần phải thanh toán hàng tháng. Quy mô của các khoản thanh toán là đáng kể, vì vậy nhiều người phải từ bỏ số tiền dư thừa và liên tục tiết kiệm tiền để thanh toán các tài khoản với ngân hàng nhanh hơn.
- Nguy cơ mất căn hộ của bạn liên tục. Gần một phần năm tổng số những người đi vay gặp vấn đề với việc thanh toán các khoản vay thế chấp. Mọi người mua một căn hộ khi họ có đủ khả năng chi trả, nhưng cuộc sống thay đổi: không ai được bảo hiểm khỏi bệnh tật và mất thu nhập. Nếu ngân hàng không có đủ tiền để trả khoản vay, ngân hàng có thể thu giữ tài sản để bán và trả nợ thông qua tòa án.
- Sự phức tạp của thiết kế. Thế chấp luôn ngụ ý có được một khoản vay lớn, và dịch vụ này không phải ai cũng có. Để nhận được tiền, bạn cần có đủ khả năng thanh toán, thu thập nhiều chứng từ, kiểm tra ngân hàng và chờ phản hồi của ngân hàng trong một thời gian. Toàn bộ thủ tục vay có thể đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và chi phí tài chính bổ sung.
Vay tiêu dùng trả góp như thế nào?
Khi phát hành khoản vay, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác in và giao cho người vay lịch thanh toán. Theo thủ tục này, khách hàng có nghĩa vụ gửi tiền vào tài khoản nợ của mình.
Một khoản thanh toán bị bỏ lỡ có thể có nghĩa là một sự vỡ nợ đối với các nghĩa vụ vay và dẫn đến việc tích lũy tiền phạt. Do đó, người tiêu dùng có nghĩa vụ phải trải qua một hướng dẫn ngắn về thanh toán và cố gắng tuân thủ các con số được chỉ định càng nhiều càng tốt.
Thanh toán như thế nào?
Các khoản thanh toán cho khoản vay phải được xử lý cẩn thận và có trách nhiệm. Tốt hơn để trả trước. Người cho vay hiếm khi nhượng bộ và không muốn vào vị trí của khách hàng nếu sự chậm trễ được chấp nhận mà không có lý do chính đáng. Ngay cả một khoản nợ tối thiểu cũng có thể bị phạt hoặc bị phạt. Ngoài ra, ngân hàng có thể nhập thông tin vào lịch sử tín dụng của khách hàng và làm hỏng xếp hạng tín dụng.
Thanh toán có thể được thực hiện tại quầy thu ngân của ngân hàng, thông qua thiết bị đầu cuối, sử dụng Internet banking. Nhiều người cho vay cho phép chuyển tiền bằng lệnh bưu điện, thông qua hệ thống thanh toán điện tử hoặc cửa hàng liên lạc. Tốt hơn hết bạn nên tìm hiểu thông tin chi tiết về phương thức thanh toán trực tiếp khi ký hợp đồng.
Thời gian thanh toán
Tại thời điểm làm thủ tục giấy tờ, khách hàng cần được cung cấp lịch trả nợ khoản vay. Cần phải nghiên cứu cẩn thận tài liệu được cung cấp và thực hiện theo các khuyến nghị được chỉ ra trong đó. Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào, bạn cần phải làm rõ các sắc thái với người quản lý: nên trả khi nào và bao nhiêu.
Điều gì xảy ra nếu bạn không thanh toán đúng hạn:
Trong trường hợp chậm trễ, ngân hàng tính phí phạt và tiền phạt có xu hướng tăng lên. Để tránh trường hợp khó chịu đó xảy ra, bạn nên quan tâm đến việc thanh toán các khoản thanh toán kịp thời. Đừng quên rằng một số hoạt động ngân hàng bị trì hoãn trong 2-3 ngày làm việc. Do đó, việc chậm trễ khoản vay có thể phát sinh thậm chí do sự bất cẩn của khách hàng.
Trong trường hợp không lường trước được khó khăn tài chính, người vay có nghĩa vụ cảnh báo cho ngân hàng và tìm hiểu về khả năng hoãn hoặc cơ cấu lại khoản nợ. Bằng cách này, bạn có thể tránh bị phạt.
Việc không đáp ứng các nghĩa vụ tín dụng có thể làm hỏng lịch sử tín dụng của bạn. Với mức xếp hạng tín dụng thấp, nhiều ngân hàng đơn giản là sẽ không cho vay, vì vậy bạn sẽ phải vay từ các tổ chức TCVM với lãi suất rất cao.
Trả nợ sớm:
Việc trả nợ trước hạn được cho phép ở cấp pháp luật. Vì vậy, ngân hàng không thể cấm việc trả nợ trước hạn. Để trả khoản vay trước hạn, khách hàng cần viết đơn và cung cấp cho bên cho vay. Tốt hơn là nên làm điều này một tháng trước ngày dự kiến gửi tiền.
Trong trường hợp này, lãi suất được trả cho thời gian sử dụng tiền thực tế. Trong một số trường hợp hiếm hoi, các ngân hàng sẽ tính phí hoa hồng. Trong trường hợp này, người cho vay không thể tăng tỷ lệ.
Khoản vay là một công cụ hữu hiệu và thuận tiện để thanh toán các khoản mua sắm và dịch vụ. Cho vay cho phép bạn không phải trì hoãn các thương vụ mua lại quan trọng cho đến sau này mà có thể tận hưởng những điều mới mẻ ở đây và bây giờ. Bạn có thể lập kế hoạch mua lại tín dụng mới một cách an toàn, có tính đến mong muốn và khả năng tài chính của bạn! Điều chính là khoản vay này hữu ích cho bạn và những người thân yêu của bạn.
Tiếp theo, chúng tôi sẽ phân tích các khoản vay hữu ích và vô ích. Làm thế nào để không bị mất và thậm chí kiếm được với sự giúp đỡ của các ngân hàng.
