Khi liên hệ với một ngân hàng với mục đích vay vốn, chúng ta chủ yếu quan tâm đến mức lãi suất mà người cho vay có thể đưa ra. Tuy nhiên, hầu hết khách hàng tiềm năng không nghĩ rằng chi phí thực của khoản vay cao hơn nhiều so với chi phí đã kê khai. Nhiều người chọn ngân hàng mà tỷ lệ cho vay được chỉ ra trong ấn phẩm quảng cáo, theo ý kiến của họ, có lợi hơn.
Hướng dẫn
Bước 1
Khoản thanh toán cho một khoản vay, ngoài lãi suất được công bố chính thức, bao gồm một số khoản thanh toán. Đây có thể là tiền hoa hồng để xem xét đơn đăng ký, để mở và duy trì tài khoản cho vay, để duy trì giao dịch tín dụng, cũng như tất cả các loại tiền phạt, ví dụ, để trả nợ gốc trước hạn. Các khoản thanh toán này được ghi trong hợp đồng vay và cũng phải được thanh tra ngân hàng công bố khi tư vấn cho khách hàng.
Bước 2
Ngoài ra, đối với một số hình thức cho vay, ví dụ như cho vay cầm cố hoặc mua ô tô, việc bảo hiểm tài sản cầm cố được cung cấp, điều này cũng thuộc về vai người vay. Trong một số trường hợp, đặc biệt là trong trường hợp không có tài sản đảm bảo cho khoản vay, các ngân hàng buộc người vay phải tự bảo hiểm tính mạng và sức khỏe của mình. Do đó, khi tính toán chi phí thực của một khoản vay, các chi phí này cũng cần được tính đến.
Bước 3
Cần phải nhớ rằng chi phí của một khoản vay cũng bị ảnh hưởng bởi cách nó được hoàn trả. Hiện tại, các ngân hàng Nga cung cấp hai hình thức thanh toán: theo niên kim (theo cổ phần bằng nhau) và phân biệt (giảm dần). Đối với nhiều người, lựa chọn đầu tiên có vẻ hấp dẫn hơn, vì các khoản thanh toán đầu tiên trong thời gian ít hơn nhiều so với trường hợp thứ hai. Tuy nhiên, tổng số tiền trả thừa hóa ra lại cao hơn, vì số dư nợ gốc giảm chậm hơn nhiều, có nghĩa là tiền lãi phải trả sẽ cao hơn.
Bước 4
Vì vậy, để tính toàn bộ chi phí của một khoản vay, bạn cần phải biết lãi suất của khoản vay đó, các khoản thanh toán bổ sung, cũng như phương thức trả nợ. Phép tính đơn giản nhất sẽ như thế này. Khoản thanh toán hàng tháng cho một khoản vay, bao gồm cả lãi suất, phải được nhân với thời hạn của khoản vay. Sau đó, tất cả các khoản thanh toán cần thiết sẽ được thêm vào số tiền này, bao gồm cả hoa hồng và bảo hiểm. Từ kết quả thu được, bạn cần phải trừ đi số tiền của khoản vay được yêu cầu. Kết quả sẽ là khoản thanh toán quá mức cho khoản vay trong toàn bộ thời gian dự phòng. Nếu nó được chia cho số tiền vay được cung cấp và nhân với 100 phần trăm, thì bạn sẽ nhận được lãi suất thực, cho thấy khoản thanh toán cho việc sử dụng nó.
