Có nhiều cách mà các ngân hàng đang cố gắng bảo vệ mình khỏi các khoản vay có vấn đề: kiểm tra thu nhập, nơi làm việc, tuổi của người vay, nghiên cứu kỹ lịch sử tín dụng, v.v. Tuy nhiên, những khoản vay có vấn đề này là gì? Và chúng đe dọa con nợ và ngân hàng như thế nào?
Khoản vay có vấn đề là khoản vay mà người đi vay không có khả năng hoàn trả. Những người đi vay như vậy thường vay nhiều lần mà không tính đến khả năng tài chính của bản thân, và kết quả là họ đã gặp khó khăn khi phải trả ít nhất một phần các khoản nợ đã vay.
Đối với các ngân hàng, vấn đề này còn nghiêm trọng hơn. Đầu tiên, họ mất lợi nhuận mà họ mong đợi sẽ nhận được từ khoản vay, do đó họ phải rút tiền từ các khoản dự trữ để trả tiền ký quỹ, v.v. Thứ hai, để nhận được tiền đã cấp cho người đi vay, các ngân hàng phải đầu tư lại tiền: trả tiền cho nhân viên làm việc với con nợ được chi cho các biện pháp như kiện tụng hoặc thu giữ tài sản của người đi vay. Và tất cả điều này, một lần nữa, cần thời gian.
Và nếu bằng cách nào đó, ngân hàng vẫn cố gắng buộc người vay cẩu thả trả khoản vay, thì họ sẽ chuyển gần như toàn bộ chi phí cho con nợ. Nhưng nếu người vay không có khả năng thanh toán thường xuyên thì chắc chắn ngân hàng sẽ phải gánh chịu những tổn thất mà họ không thể bù đắp được bằng mọi cách.
Vì vậy, các ngân hàng không chỉ cố gắng kiểm tra trước người vay trong tương lai mà còn phải hành động càng sớm càng tốt nếu khoản vay chưa được thanh toán đúng hạn. Trong trường hợp này, các biện pháp sau đây được áp dụng đối với con nợ (đôi khi chỉ cần trì hoãn một ngày là đủ):
- cuộc gọi với lời nhắc thanh toán;
- thư với yêu cầu tuân thủ các điều khoản của hợp đồng vay;
- những lá thư nhắc nhở về các khoản phạt nếu thanh toán chậm;
- đề nghị chấm dứt sớm hợp đồng vay với việc Bên vay thanh toán toàn bộ số tiền ngay lập tức.
Tuy nhiên, một khoản vay quá hạn trong ngày không phải là vấn đề đáng lo ngại. Nó sẽ chỉ được coi là như vậy khi thời hạn không thanh toán đến 90 ngày mà con nợ không thanh toán một lần nào. Mặc dù đây chỉ là một trong những dấu hiệu cho thấy một khoản vay có vấn đề có một số:
- chậm trễ trong các khoản thanh toán thường xuyên mà không có lý do;
- bên vay thiếu báo cáo tài chính hoặc từ chối cung cấp;
- lâu không liên lạc với người vay;
- thay đổi hướng hoạt động.
Ngân hàng giải quyết loại vấn đề này bằng một số cách:
- Sửa đổi hợp đồng vay để thay đổi lãi suất và số tiền thanh toán thường xuyên. Hoặc thay đổi trạng thái của khoản nợ thành hiện tại thay vì quá hạn (các ngân hàng áp dụng biện pháp này, thường là khi họ muốn duy trì quan hệ hợp tác với người vay).
- Chấm dứt hợp đồng cho vay được ký kết trên cơ sở cam kết. Và đồng thời, ngân hàng bán một phần tài sản của con nợ để trả nợ, và bản thân người vay tự nguyện thực hiện việc này.
- Bán tài sản thế chấp. Và trong trường hợp này, mọi quan hệ giữa người vay và ngân hàng đều bị gián đoạn, vì biện pháp này khá triệt để.
Và trong trường hợp con nợ không phản ứng gì với các yêu cầu của ngân hàng và không liên lạc, thậm chí trốn tránh nghĩa vụ, khoản nợ của anh ta sẽ được chuyển cho bên thứ ba - các cơ quan thu nợ. Phương pháp của họ liên quan đến tác động tâm lý và xã hội đối với người vay giống như ngân hàng, nhưng những người thu nợ kiên trì và triệt để hơn nhiều. Kết quả là, con nợ, thường xuyên hơn không, từ bỏ và đồng ý trả khoản vay có vấn đề.
