Khoản vay thế chấp bằng ngoại tệ thu hút người đi vay với lãi suất thấp hơn đáng kể so với những gì các ngân hàng cho vay bằng đồng rúp. Do đó, khi lựa chọn một loại tiền tệ tín dụng, nhiều người ưa thích đồng rúp, ví dụ như đồng đô la. Có vẻ như những lợi ích là rõ ràng, nhưng cuộc sống có những điều chỉnh riêng của nó.
Khoản vay bằng đô la đối với nhiều người đã thế chấp bằng loại tiền này hóa ra lại là một quả bom hẹn giờ. Hóa ra nó chỉ có lợi khi một trong hai điều kiện được đáp ứng: tỷ giá hối đoái bằng đồng rúp ổn định nghiêm ngặt, hoặc người đi vay nhận lương bằng đô la.
Hàng chục nghìn người đã vay thế chấp bằng đô la với tỷ lệ 30 - 35 rúp đã rơi vào tình trạng giá trị của đồng đô la gần như tăng gấp đôi. Trong tình huống này, tất cả những thú vui về thế chấp ngoại hối không chỉ tan biến mà còn trở thành một cái ách quanh cổ những người đi vay, những người vẫn giữ nguyên mức lương bằng đồng rúp.
Đương nhiên, nhiều người trong số họ đã mất khả năng thanh toán hàng tháng. Vì vậy, nhà nước đã phải can thiệp vào tình hình hiện tại. Ngân sách liên bang cung cấp ngân quỹ với sự trợ giúp của những người đi vay gặp hoàn cảnh khó khăn có thể cơ cấu lại các khoản nợ của họ.
Cơ cấu lại giả định: giảm quy mô thanh toán, tăng thời gian cho vay, cũng như thay đổi tần suất của các khoản thanh toán này, các lựa chọn khả thi là thanh toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm.
Để hoàn tất việc tái cấu trúc, bạn cần đến ngân hàng của mình, tham khảo ý kiến của nhân viên cho vay và viết một bản tường trình trong đó bạn nêu rõ lý do của các vấn đề tài chính và các điều kiện để người vay có thể thực hiện nghĩa vụ của mình với ngân hàng.
Bạn cần biết rằng trong quá trình tái cấu trúc, bạn có thể được trả chậm, cũng như thay đổi đơn vị tiền tệ có hiệu lực theo hợp đồng.
Các nhà quản lý ngân hàng có thể đưa ra một giải pháp khác cho vấn đề - tái cấp vốn cho một khoản vay hiện có. Nó đại diện cho việc cấp lại hoàn toàn một khoản vay với các điều khoản được người vay chấp nhận, trong khi ngoại tệ được đổi sang tiếng Nga và thỏa thuận mới được lập bằng đồng rúp.
Nếu chúng ta gọi một spade là một spade, thì tái cấp vốn không gì khác hơn là tái cấp vốn, tức là có được một khoản vay mới để trả lại khoản vay cũ. Thông thường, việc tái cấp vốn được thực hiện khi có sự thay đổi của ngân hàng cho vay, ngân hàng đưa ra các điều kiện cho vay thuận lợi hơn. Mặc dù bạn có thể thương lượng với ngân hàng của mình.
Bạn cần tính toán những gì nếu bạn muốn tái cấp vốn cho khoản nợ của mình? Đầu tiên, cần phải nhớ rằng việc tái cấp vốn chỉ có ý nghĩa nếu nó cải thiện các điều kiện của khoản vay. Ngày nay, tình hình thị trường đang phát triển theo chiều hướng có xu hướng cải thiện các điều kiện mà các ngân hàng đưa ra so với vài năm trước đó.
Chỉ riêng điều này có thể thúc đẩy người vay tái cấp vốn, nhưng trong mọi trường hợp, anh ta sẽ phải sử dụng máy tính để tính toán ưu và nhược điểm của hành động này.
Trước hết, cần xác định lợi ích từ chênh lệch lãi suất giữa hợp đồng hiện có và hợp đồng mới dự kiến. Không phải thực tế là nó sẽ có lợi cho người vay.
Một điểm nữa cần xác định ý nghĩa của việc tái cấp vốn là số lãi người vay đã trả theo thỏa thuận cũ. Theo thông lệ hiện nay, lịch thanh toán khoản vay trước hết quy định việc trả lãi, sau đó mới đến số nợ gốc.
Trong trường hợp này, cần tính toán xem việc thực hiện tái cấp vốn trong điều kiện khoản vay đã được hoàn trả trong nhiều năm có hợp lý hay không. Liệu tiền lãi của khoản vay mới có trở thành gánh nặng tài chính bổ sung và tổn thất cho ngân sách gia đình không? Trong trường hợp này, bạn sẽ không thể tiết kiệm cho khoản lãi đã thực trả.
Một khoản chi phí khác trong trường hợp tái cấp vốn là chi phí xử lý các chứng từ cần thiết. Chúng bao gồm hoa hồng của một ngân hàng hoặc một nhà môi giới đang đăng ký một khoản vay thế chấp, các khoản thanh toán bảo hiểm, trong số đó - bảo hiểm bất động sản được chuyển sang thế chấp, cũng như bảo hiểm sức khỏe và nhân thọ của người đi vay.
Chỉ bằng cách đếm tất cả số lượng các giao dịch tài chính đã được nắm giữ và sắp diễn ra mới có thể xác định được liệu có nên thực hiện một bước như tái cấp vốn cho một khoản thế chấp hay không.
Nếu quyết định được đưa ra, thì điều kiện đầu tiên, trong trường hợp thay đổi ngân hàng chủ nợ, là phải được sự đồng ý của tổ chức tài chính đã phát hành khoản vay ban đầu, và tổ chức sở hữu quyền đối với tài sản thế chấp.
Đối với điều này, ngân hàng, tất nhiên, không muốn bỏ qua khách hàng, có thể được đề nghị cho vay lại với một điều kiện tạm dừng. Nó giả định rằng người đi vay hoàn trả khoản vay đầu tiên trong khung thời gian quy định và được giải phóng khỏi tài sản thế chấp, sau đó tài sản thế chấp được phát hành với ngân hàng được chọn theo một thỏa thuận cho vay mới.
Nó đơn giản hóa thủ tục rất nhiều nếu người vay có một tài sản thế chấp khác, sau đó nếu thỏa thuận với ngân hàng đầu tiên không có hạn chế về việc trả nợ trước hạn, anh ta sẽ không thể khắc phục được những trở ngại.
