Vay thế chấp là một bước quan trọng cần phải hoạch định kỹ lưỡng về khả năng tài chính của bạn. Trong số các vấn đề khác cần được giải quyết khi nhận, bạn cũng cần phải lựa chọn giữa các khoản thanh toán theo niên kim hoặc các khoản thanh toán khác nhau.
Thanh toán phân biệt
Thanh toán phân biệt được gọi như vậy bởi vì khi khoản thế chấp được trả hết, số tiền mà người vay sẽ phải trả cho ngân hàng hàng tháng sẽ thay đổi. Điều này là do thực tế là mỗi khoản thanh toán như vậy bao gồm hai phần chính: số tiền, được gửi để hoàn trả khoản vay và lãi được trả cho việc sử dụng các quỹ của ngân hàng.
Trong trường hợp thanh toán phân biệt, phần của nó được dùng để hoàn trả khoản vay đó không thay đổi trong toàn bộ thời gian trả nợ. Quy mô của nó là khá đơn giản để tính toán và độc lập: đối với điều này, bạn cần phải chia tổng số tiền của khoản vay cho số tháng mà nó được lên kế hoạch thanh toán. Ví dụ, nếu người vay nhận được một khoản vay 2,4 triệu rúp, mà anh ta dự định sẽ trả trong vòng 10 năm, số tiền phải trả hàng tháng sẽ là 20 nghìn rúp.
Phần thứ hai của khoản thanh toán là tiền lãi do ngân hàng cấp vốn cho họ vay. Kích thước chính xác của phần số tiền này sẽ phụ thuộc vào hai yếu tố. Đầu tiên trong số họ là số tiền lãi suất của khoản vay, và thứ hai là số tiền của khoản vay còn lại phải trả. Vì số tiền này sẽ giảm dần theo thời gian, nên số tiền lãi cho việc sử dụng nó sẽ giảm đi tương ứng. Ví dụ, nếu khoản vay trong ví dụ được mô tả ở trên được thực hiện ở mức 12% mỗi năm, số tiền lãi phải trả trong tháng đầu tiên sẽ là 24 nghìn rúp. Trong khoảng thời gian này, tổng số tiền thanh toán hàng tháng cho nó sẽ lên tới 44 nghìn rúp. Và khi số tiền cho vay giảm, ví dụ, xuống một triệu rúp, lãi suất sẽ đạt 10 nghìn rúp, và tổng số tiền thanh toán sẽ là 30 nghìn rúp.
Thanh toán hàng năm
Thanh toán niên kim là một cách tính toán phức tạp hơn, nhưng dễ dàng hơn cho người đi vay, một cách hoàn trả khoản vay. Trong loại hình thanh toán này, cũng có hai phần tương ứng hướng đến việc hoàn trả cơ quan cho vay và trả lãi, tuy nhiên, tỷ lệ và giá trị của chúng trong quá trình thanh toán luôn thay đổi. Đồng thời, một đặc điểm đặc trưng của thanh toán theo niên kim là số tiền gửi ngân hàng hàng tháng không thay đổi trong suốt thời gian trả nợ thế chấp.
Vì vậy, trong những tháng đầu tiên của việc trả nợ, khoản thanh toán của người đi vay sẽ chủ yếu tập trung vào việc trả lãi, và một phần nhỏ còn lại, sẽ phụ thuộc vào mức vay, để trả nợ. Ví dụ: trong một số trường hợp, tỷ lệ của các phần này trong khoản thanh toán hàng tháng có thể tương ứng là 10/90.
Tuy nhiên, theo thời gian, tỷ trọng chuyển sang trả lãi sẽ giảm và tỷ trọng chuyển sang trả nợ cho cơ quan vay sẽ tăng lên. Kết quả là, đến cuối kỳ thanh toán, tỷ lệ của các bộ phận sẽ thay đổi đáng kể: bây giờ phần lớn khoản thanh toán sẽ dành để trả nợ gốc, và chỉ một phần nhỏ là trả lãi. Ví dụ, trong một số trường hợp, đến cuối kỳ hạn thế chấp, tỷ lệ này có thể đạt 90/10 tương ứng.
