Có hai lựa chọn để hoàn trả một khoản vay: sử dụng niên kim và các khoản thanh toán khác nhau. Thị trường cho vay chủ yếu cung cấp các sản phẩm ngân hàng thanh toán niên kim. Các ngân hàng đưa ra phương án tính lãi suất phân biệt chỉ dành cho các khoản vay dài hạn.
Các tính năng của các khoản thanh toán khác biệt
Phương thức thanh toán phân biệt khác nhau ở chỗ số tiền thanh toán khoản vay giảm dần vào cuối thời kỳ cho vay, nghĩa là gánh nặng chính của người đi vay rơi vào thời gian cho vay ban đầu. Với chương trình này, mỗi khoản thanh toán bao gồm hai phần. Phần đầu tiên là khoản thanh toán chính hoặc phần không đổi, để tính tổng số tiền vay được chia thành các phần bằng nhau. Phần thứ hai là một biến số, tức là số tiền lãi, trong khi tiền lãi được tính trên số dư nợ.
Các ngân hàng Nga hiếm khi cung cấp các sản phẩm cho vay thanh toán khác biệt. Thật vậy, với một kế hoạch như vậy, các ngân hàng buộc phải áp đặt các yêu cầu tăng lên đối với khả năng thanh toán của khách hàng, vì khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được đánh giá trên cơ sở các khoản thanh toán tăng đầu tiên.
Chỉ có lợi khi sử dụng các khoản thanh toán phân biệt khi thanh toán các sản phẩm cho vay dài hạn.
Chỉ có lợi khi sử dụng các khoản thanh toán phân biệt khi thanh toán các sản phẩm cho vay dài hạn.
Ví dụ về tính toán một khoản thanh toán phân biệt
Vì vậy, thanh toán phân biệt bao gồm hai thành phần.
Khoản thanh toán chính được tính theo công thức sau:
m = K / N, trong đó
M - tiền trả gốc, K - số tiền vay, N - thời hạn vay.
Lãi suất được tính trên số dư của khoản nợ, được tính theo công thức:
Kn = K - (m * n), trong đó
n là số khoảng thời gian đã trôi qua.
Sau đó, phần biến đổi - số tiền lãi, sẽ được tính như sau:
p = Kn * P / 12, trong đó
p là số tiền lãi cộng dồn trong kỳ, P là lãi suất hàng năm, Kn là số dư nợ đầu kỳ.
Tỷ lệ khoản vay được chia cho 12 vì các khoản thanh toán hàng tháng được tính toán.
Cách dễ nhất để hiểu các khoản thanh toán khác biệt là sử dụng một ví dụ được tính toán. Chúng tôi sẽ lập lịch trình thanh toán khoản vay với số tiền 150.000 rúp, lãi suất hàng năm của khoản vay là 14% và thời hạn vay là 6 tháng.
Phần vĩnh viễn của khoản thanh toán sẽ là:
150000/6 = 25000.
Sau đó, lịch trình của các khoản thanh toán phân biệt sẽ giống như sau:
Thanh toán đầu tiên: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Thanh toán lần thứ hai: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Lần thanh toán thứ ba: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14/12 = 26166,66
Thanh toán lần thứ tư: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Lần thanh toán thứ năm: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Tháng thứ sáu: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14/12 = 25291,67
Khi đó, tổng số tiền trả lãi của khoản vay sẽ là:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
