Với sự phát triển của thị trường hàng hóa và dịch vụ, các khoản vay đã trở thành một trợ giúp đắc lực trong cuộc sống của chúng ta. Các ngân hàng ngày càng sẵn sàng cho người tiêu dùng vay, phát triển các điều kiện mới, ngày càng có lợi hơn và hấp dẫn hơn đối với họ. Cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao, do đó ngày càng có nhiều chương trình cho vay. Rất dễ bị lạc trong họ: có người đưa ra mức lãi suất thấp, người khác - nhiều hơn số tiền, và vẫn có người khác - trả nợ trước hạn. Để có một khoản vay và tránh rủi ro hấp tấp, điều quan trọng là phải hiểu vấn đề này một cách chi tiết.
Trước hết, bạn cần hiểu khoản vay là gì và tồn tại những loại hình nào. Các khoản vay mục tiêu phổ biến nhất hiện nay là tiêu dùng (để mua hàng giá rẻ), ô tô (để mua xe), thế chấp (để mua bất động sản). Ngoài ra còn có các loại khác: thẻ tín dụng, cho thuê, khoản vay sinh viên, khoản vay kỳ nghỉ, v.v. Nếu bạn không muốn tiết lộ mục đích mà bạn cần tiền vay, thì khoản vay tương ứng sẽ không phù hợp và trong hầu hết các trường hợp với các điều kiện kém thuận lợi hơn.
Điều khoản và phương thức hoàn trả
Các loại cho vay quyết định phần lớn chi phí của chúng. Về kỳ hạn, chúng là ngắn hạn (tối đa một năm), trung hạn (tối đa 3 năm) và dài hạn (từ 3 năm). Theo phương thức thanh toán, chúng được chia thành hai loại chính: niên kim và phân biệt.
Việc thanh toán theo niên kim giả định các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau cho khoản vay với lãi suất đã được cộng dồn.
Việc thanh toán phân biệt chia nợ thành nhiều phần bằng nhau và tính lãi trên số dư, do đó hàng tháng và năm khoản nợ vay giảm dần. Các ngân hàng cung cấp một khoản thanh toán như vậy ít thường xuyên hơn.
Yêu cầu của ngân hàng và quy trình vay vốn
Đọc kỹ toàn bộ hợp đồng và nhớ đặc biệt chú ý đến phần chú thích in nhỏ. Đặt câu hỏi cho người quản lý ngân hàng của bạn và đừng ngần ngại tìm hiểu các sắc thái khoản vay của bạn - sau cùng, bạn sẽ trả quá nhiều tiền của mình.
Quy trình vay vốn từ các ngân hàng trông giống nhau. Trước khi liên hệ với một ngân hàng, bạn nên quyết định loại khoản vay mà bạn cần và kiểm tra các ưu đãi của các ngân hàng khác nhau. Sau khi chọn một số tùy chọn tốt nhất, theo ý kiến của bạn, hãy đến gặp các nhà quản lý ngân hàng. Họ sẽ tư vấn chi tiết và đưa ra đề xuất cụ thể. Sau khi chọn một trong những phù hợp nhất, hãy thu thập toàn bộ gói tài liệu.
Bộ phận ủy quyền của ngân hàng giải quyết hồ sơ. Sau khi xử lý yêu cầu, anh ta đưa ra câu trả lời: "Từ chối", "Chấp thuận" hoặc "Từ chối với các lựa chọn thay thế". Sau đó ngụ ý phê duyệt khoản vay, nhưng với các điều kiện đặc biệt.
Lý do từ chối thường liên quan đến thu nhập thấp của ứng viên, lịch sử tín dụng xấu, thiếu người bảo lãnh hoặc tài sản thế chấp.
Làm thế nào để vay vốn ngân hàng
Để được vay, bạn cần:
- Thu thập tất cả các giấy tờ cần thiết cho ngân hàng (bộ tối thiểu bao gồm hộ chiếu, giấy tờ tùy thân bổ sung, bản sao sổ ghi công việc và giấy chứng nhận thu nhập).
- Có các khoản thu nhập chính thức (đôi khi không cần thiết đối với một số loại khoản vay).
- Hiển thị một lịch sử tín dụng tích cực.
Đối với các khoản vay lớn, bạn cũng sẽ cần:
- Tìm người bảo lãnh
- Có tài sản thế chấp
Các khoản vay và thế chấp ô tô cũng yêu cầu bảo hiểm bắt buộc xe, bất động sản và tính mạng của chính người vay. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không bắt buộc phải nhận khoản vay thông thường, bạn có quyền từ chối.
Các ngân hàng sẵn sàng phát hành các khoản vay nhỏ với một bộ hồ sơ tối thiểu, không cần chứng nhận thu nhập và người bảo lãnh, tuy nhiên, lãi suất cho các chương trình như vậy sẽ cao hơn.
Lịch sử tín dụng là gì
Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, các ngân hàng đặc biệt chú ý đến lịch sử tín dụng của người nộp đơn - chính điều này sẽ quyết định độ tin cậy của bạn. Theo đó, để tìm hiểu xem câu chuyện này là xấu hay tốt cho bạn, bạn có thể gửi yêu cầu đến BCH (Cục lịch sử tín dụng). Điều này, trong số những thứ khác, sẽ tiết kiệm đáng kể thời gian của bạn bằng cách giảm bớt danh sách các ngân hàng nơi bạn có thể đăng ký khoản vay.
Mỗi năm một lần, bạn có thể lấy lịch sử tín dụng của mình từ CHB bằng một trong những cách sau:
- Đích thân đến BCI với hộ chiếu hoặc gửi yêu cầu công chứng qua đường bưu điện.
- Yêu cầu ngân hàng (nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ đó).
- Trên trang web của BCI trong mục "Dịch vụ cho khách hàng vay". Ở đó, bạn cũng có thể tìm thấy một danh sách đầy đủ các cách có thể để lấy được lịch sử tín dụng của mình.
Có thể nhận được một khoản vay với lịch sử tín dụng xấu. Ngoài ra, lịch sử tín dụng có thể bị "sai" - điều này đôi khi xảy ra khi dịch vụ chuyển tiền bị trì hoãn. Nếu câu chuyện thực sự tồi tệ, cần lưu ý rằng tất cả các ngân hàng đối xử với điều này khác nhau, và khả năng nhận được khoản vay vẫn còn, nhưng, có thể, với các điều kiện khác nhau.
Hãy luôn nhớ rằng khoản vay là tiền cần phải trả lại, vì vậy bạn không nên nhắm vào những khoản hấp dẫn mà ngân hàng sẽ vui lòng cung cấp cho bạn. Nếu bạn cần 20 nghìn rúp, đừng lấy 50 - sau cùng, bạn vẫn phải trả quá nhiều, chỉ trong trường hợp này là một số tiền lớn.
Hãy cẩn thận và luôn đọc toàn bộ các điều khoản của hợp đồng. Chọn các ngân hàng đáng tin cậy và các tổ chức tín dụng đáng tin cậy, bỏ qua các công ty tài chính vi mô nhỏ cung cấp các điều kiện vô cùng thuận lợi. Rủi ro hấp tấp có thể dẫn đến rắc rối, và một quyết định cân bằng dựa trên nghiên cứu chi tiết về vấn đề này sẽ giúp bạn nhanh chóng giải quyết các vấn đề hiện tại và cuối cùng mua được thứ mà bạn và gia đình mơ ước từ lâu.
