Lựa chọn chương trình vay, người đi vay tương lai không chỉ bắt buộc phải chọn khoản vay với lãi suất thấp, thời gian trả nợ thuận tiện mà còn phải quan tâm đến thủ tục trả nợ. Bắt buộc phải tìm ra cơ chế tính và trừ lãi cho khoản vay mà bạn thích.
Người đi vay khi ký hợp đồng vay luôn chú ý đến các thông số chính của khoản vay: lãi suất và thời hạn vay. Tuy nhiên, điều quan trọng không kém là phải làm rõ với các chuyên gia của ngân hàng cách tính và xóa lãi các khoản vay trong tổ chức này.
Quy trình tính lãi
Hầu hết các hợp đồng cho vay được ký kết bởi những người đi vay ngày nay liên quan đến một chương trình niên kim để tính toán số tiền thanh toán hàng tháng. Công thức tính niên kim khá phức tạp, nhưng bản chất của nó nằm ở chỗ, trước tiên, toàn bộ số tiền lãi mà người vay phải trả cho ngân hàng để sử dụng khoản vay. Sau đó, giá trị này được tăng lên bằng số nợ gốc, sau đó giá trị kết quả được chia cho số tháng cho vay. Trong thời hạn của hợp đồng, người đi vay sẽ trả dần hàng tháng bằng nhau, nhưng lúc đầu phần lớn được dùng để trả lãi, và “phần thân” của khoản vay đang giảm rất chậm.
Nếu hợp đồng cho vay quy định một thủ tục khác biệt để tính lãi, thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ luôn khác nhau. Chuyên viên của ngân hàng tính toán số tiền lãi phải trả hàng tháng và phần nợ gốc phải trả trong kỳ hiện tại. Với phương pháp cộng dồn này, nợ gốc giảm nhanh hơn, do đó, số lãi cộng dồn trên số dư của nó cũng sẽ ít hơn. Đây là lý do tại sao các khoản vay thanh toán khác biệt lại rẻ hơn cho người vay so với các khoản vay thanh toán theo niên kim.
Ưu tiên xóa nợ thanh toán khoản vay
Thủ tục xóa nợ tín dụng được xác định tại Điều 319 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga. Căn cứ vào các quy định của nó, số nợ phải trả được phân bổ như sau: đầu tiên, chủ nợ phải hoàn trả chi phí thu nợ, sau đó trả hết tiền lãi cho khoản vay và chỉ sau đó khoản nợ gốc được xóa.. Đó là lý do tại sao phần lớn khoản thanh toán niên kim, đặc biệt là trong những tháng đầu tiên trả khoản vay, là tiền lãi.
Người đi vay thấy mình ở một tình huống nghịch lý: anh ta thường xuyên chuyển tiền vào ngân hàng để trả nợ, nhưng số nợ gốc thực tế không giảm. Nếu người đi vay đánh giá quá cao sức mạnh của mình, và quy mô của khoản thanh toán niên kim vượt quá khả năng tài chính của họ, thì sớm muộn gì người ta cũng không thể tránh khỏi tình trạng chậm trễ. Khi đó tình hình sẽ càng trở nên phức tạp hơn. Giờ đây, ngoài việc trả lãi và trả nợ gốc, khách hàng bất cẩn sẽ phải chịu các khoản phạt và tiền phạt do chậm thực hiện các điều khoản trong hợp đồng vay. Hơn nữa, thứ tự hoàn trả các yêu cầu bồi thường sẽ như thế này: đầu tiên, các khoản phạt và tiền phạt được xóa bỏ, sau đó - tiền lãi, và chỉ cuối cùng - khoản nợ chính.
