Cho vay có bảo đảm là một hình thức cho vay đối với người đi vay. Khoản vay được bảo đảm bằng hàng hóa mà người đi vay đã mua theo hình thức tín dụng và hàng hóa này vẫn thuộc quyền sở hữu của người cho vay cho đến khi toàn bộ khoản vay được thanh toán đầy đủ. Nó thường được tìm thấy nhiều nhất trong các khoản cho vay cầm cố, cho vay mua ô tô và các hình thức cho vay khác để mua hàng hóa đắt tiền.
Cầm cố hoặc bảo đảm cho một khoản vay là hình thức bảo đảm phổ biến nhất rằng người đi vay sẽ đáp ứng đầy đủ các nghĩa vụ của mình trong việc hoàn trả các khoản đã vay. Đối với một người cho vay hoặc một tổ chức cho vay, các khoản cho vay có bảo đảm là một cách tuyệt vời để giảm rủi ro khi vỡ nợ, vì nếu người đi vay không thực hiện nghĩa vụ của mình, ngân hàng có thể yêu cầu trả lại tài sản thế chấp, kể cả trước tòa.
Do đó, đại đa số các ngân hàng và tổ chức cho vay đều giảm đáng kể lãi suất cho vay có bảo đảm so với cho vay tín chấp.
Các tài sản thế chấp thường gặp nhất là:
- đối tượng bất động sản;
- động sản đắt tiền;
- các loại thiết bị;
- động vật và thực vật;
- hàng hóa và các giá trị vật chất khác, bao gồm kỳ phiếu, tiền gửi, đồ cổ, đồ trang sức.
Điều quan trọng đối với người cho vay là giá trị thị trường hiện tại của tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp phù hợp với giá trị đầy đủ của khoản vay. Tức là số tiền đã vay và tiền lãi của khoản vay.
Thông thường, các đối tượng bất động sản được sử dụng để thế chấp: tòa nhà, công trình kiến trúc, nhà ở và căn hộ. Khi đánh giá giá trị của một hạng mục an ninh, nhiều yếu tố được tính đến: năm xây dựng, vị trí của nó, khoảng cách từ trung tâm thành phố và những yếu tố khác. Ví dụ, một tòa nhà mới hoặc một căn hộ trong tòa nhà mới sẽ được ngân hàng coi là an ninh tốt hơn căn hộ trong tòa nhà cũ. Ngoài ra, các tổ chức tín dụng không muốn coi nhà ở duy nhất của người vay là tài sản thế chấp, vì theo quy định của pháp luật, không phải lúc nào nó cũng được thu hồi và bán đấu giá.
Nếu một chiếc xe được sử dụng để bảo đảm, nó phải còn sử dụng được và không quá cũ tại thời điểm ký kết hợp đồng vay (thường không quá 10 hoặc 15 năm). Trong trường hợp này, hộ chiếu xe (PTS) được chuyển để lưu giữ cho tổ chức tín dụng và được lưu giữ trong toàn bộ thời gian vay.
Thiết bị được cung cấp để thế chấp cho một khoản vay cũng phải đáp ứng các yêu cầu nhất định. Ví dụ, nó không nên cố định, độc đáo và chuyên môn hóa cao, vì những yếu tố này sẽ không cho phép bán nó nhanh chóng. Tại thời điểm ký kết hợp đồng cho vay, hợp đồng vay phải còn khả dụng, năm phát hành và mức khấu hao phải đáp ứng các yêu cầu của một bên cho vay cụ thể. Các ngân hàng thường yêu cầu thiết bị cầm cố phải có số lượng tồn kho để không có vấn đề gì trong việc xác định nó.
Một số yêu cầu áp dụng đối với vật nuôi nông nghiệp (cây trồng). Động vật không được già hơn một số năm nhất định và chúng phải được cung cấp các điều kiện bình thường trong toàn bộ thời gian cho vay. Tất cả vật nuôi phải có thẻ kiểm kê cá nhân để xác minh sự hiện diện và an toàn của tài sản thế chấp.
Hàng tồn kho (vật tư hàng hoá) dưới dạng hàng hoá đang lưu thông thường do những người đi vay chuyên mua và bán cung cấp. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng không muốn chấp nhận loại tài sản đảm bảo này, vì hàng tồn kho và nguyên vật liệu có nguy cơ thất thoát cao hơn. Vì vậy, khi chấp nhận chúng làm tài sản đảm bảo cho một khoản vay, các ngân hàng phải chắc chắn về tính thanh khoản cao của chúng.
