Đối với nhiều gia đình, mua căn hộ trả góp là cơ hội duy nhất để mua nhà của chính họ. Những thay đổi nào trong các chương trình thế chấp có thể được mong đợi từ năm 2015?
Dự báo thị trường thế chấp cho năm 2015
Tăng trưởng của thị trường thế chấp trong năm 2014 đã chậm lại so với năm 2013 (theo ước tính sơ bộ, nó lên tới 21% so với 34% một năm trước đó).
Trong năm 2015, sự tăng trưởng của thị trường thế chấp dự kiến sẽ giảm hơn nữa do chi phí các khoản vay tăng, sức mua của người dân giảm (do đồng rúp mất giá) và sự không chắc chắn của tình hình kinh tế.
Mặt khác, các yếu tố sau sẽ đóng vai trò là yếu tố hỗ trợ: đầu tư bất động sản ngày càng phổ biến như một cách đáng tin cậy để tiết kiệm tiền, và dự báo giá căn hộ sẽ giảm.
Lãi suất thế chấp năm 2015
Trong năm 2015, xu hướng giảm lãi suất thế chấp sẽ dừng lại. Tỷ lệ thế chấp trung bình giảm xuống còn 6-8%, như nhiều dự báo đã dự đoán cách đây 5 năm, là điều không được mong đợi. Ngược lại, tỷ lệ thế chấp trong năm 2015 sẽ chỉ tăng lên.
Vì vậy, Sberbank vào cuối tháng 12 năm 2014 đã tăng lãi suất cho vay thế chấp từ 14,5 lên 16%. Nhưng ngay cả những điều kiện như vậy cũng chỉ có thể dựa vào mức lương của ngân hàng mà khách hàng đã ký kết hợp đồng bảo hiểm. Đối với những người đi vay khác, các điều kiện sẽ nghiêm ngặt hơn - họ có thể dựa vào tỷ lệ khoảng 17,5%. VTB24, một dịch vụ phổ biến khác trong số những người vay thế chấp, cũng tăng lãi suất cho các khoản vay lên 14,9% có bảo hiểm và 15,95% khi không có bảo hiểm. Đương nhiên, các điều khoản của các hợp đồng thế chấp hiện tại sẽ không được sửa đổi.
Trung bình, tỷ lệ thế chấp trên thị trường tăng vọt lên gần 19%, khiến nhiều người Nga không đủ khả năng chi trả. Tình hình phát triển như thế nào trong tương lai sẽ phụ thuộc vào nhiều nguyên nhân, trong đó có tình hình kinh tế trong nước và việc Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga giảm tỷ giá chủ chốt. Nhưng theo dự báo lạc quan nhất, tỷ lệ thế chấp sẽ ở mức trung bình 15-17%. Tuy nhiên, không thể loại trừ khả năng nhà nước sẽ hỗ trợ thị trường thế chấp bằng cách trợ cấp với lãi suất.
Ngoài việc lãi suất tăng, người ta có thể mong đợi sự thắt chặt yêu cầu của các ngân hàng đối với người vay do sự gia tăng của các khoản nợ thế chấp quá hạn. Đặc biệt, sự gia tăng quy mô của khoản trả trước tối thiểu và yêu cầu cao hơn về quy mô tiền lương và kinh nghiệm làm việc của người vay.
Điều gì sẽ xảy ra với các khoản thế chấp bằng ngoại hối trong năm 2015
Nhiều người vay thế chấp bằng ngoại tệ của Nga rơi vào tình cảnh rất khó khăn do đồng rúp mất giá nghiêm trọng vào cuối năm 2014. Do đó, tất cả rủi ro ngoại hối đều đổ lên vai người đi vay. Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến những người có thu nhập bằng đồng rúp và những người phải chuyển đổi rúp sang tiền tệ. Những người này đã vay thế chấp trong tình hình kinh tế thuận lợi hơn với hy vọng tỷ giá đồng rúp ổn định và tập trung vào mức lãi suất thấp hơn.
Chính phủ đang chuẩn bị một số dự luật nhằm hỗ trợ những người đi vay ngoại tệ đang rơi vào tình cảnh khó khăn do đồng rúp giảm giá. Đặc biệt, các đại biểu Quốc hội muốn cấm lấy nhà ở để thế chấp các khoản nợ bằng đô la hoặc euro.
Người ta cũng dự kiến sẽ thảo luận về dự án, theo đó khoản thế chấp có thể trở thành đồng rúp độc quyền. Dự luật đề xuất cấm phát hành các khoản thế chấp bằng bất kỳ loại ngoại tệ nào. Cần lưu ý rằng mức độ phổ biến của các khoản thế chấp bằng ngoại hối hiện nay khá thấp. Tỷ trọng của nó trong tổng khối lượng các khoản cho vay đã phát hành không vượt quá 1%.
Nhưng các yêu cầu của chính những người đi vay, những người yêu cầu Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga chia sẻ một số rủi ro tiền tệ với họ, cho đến nay vẫn chưa được thỏa mãn. Họ cũng quyết định không cung cấp các kỳ nghỉ thế chấp.
Một chương trình thế chấp xã hội mới bắt đầu hoạt động
Vào năm 2015, một chương trình thế chấp xã hội với sự hỗ trợ của AHML sẽ bắt đầu hoạt động tại Nga. Những người tham gia chương trình có thể mong đợi nhận được nhà ở với chi phí giảm (so với giá thị trường) và với mức hấp dẫn hơn - từ 10, 6 đến 12, 84%.
Tỷ lệ này được kỳ vọng là gần một nửa so với mức trung bình của thị trường. Khoản thanh toán ban đầu sẽ là từ 10% và chi phí cho mỗi mét vuông không quá 30 nghìn rúp. Thời hạn vay lên đến 10 năm. Chương trình sẽ có sẵn trên toàn nước Nga.
Nhóm khách hàng tiềm năng vay thế chấp nhà ở xã hội trong năm 2015 khá hạn chế. Đây là những gia đình mà mỗi thành viên có diện tích nhỏ hơn 18 mét vuông; người nhận vốn thai sản; cha mẹ đông con.
