Khoản vay tiêu dùng cho phép chúng ta biến ước mơ thành hiện thực trong thời gian ngắn nhất có thể. Tuy nhiên, cái giá mà người ta phải trả cho thú vui này đôi khi lại trở nên vô lý. Kẻ thù chính khi chọn khoản vay là sự vội vàng và thiếu chú ý. Làm thế nào bạn có thể giữ cho đầu óc tỉnh táo trên con đường đạt được mục tiêu ấp ủ?
Vay tiêu dùng là gì
Các khoản cho vay tiêu dùng được cung cấp để mua hàng hóa và dịch vụ cho các nhu cầu cá nhân, phi sản xuất của công dân. Chúng được chia thành không mục tiêu (cho bất kỳ nhu cầu nào) và mục tiêu (cho giáo dục, du lịch, mua xe hơi, thiết bị gia dụng, v.v.). Họ có thể hoạt động dưới hình thức trả chậm / trả góp để mua hàng - trong trường hợp này, một công ty thương mại (cửa hàng) đóng vai trò là người cho vay, hoặc cho vay tại ngân hàng phát hành bằng tiền mặt hoặc thẻ nhựa.
Các khoản cho vay tiêu dùng được phát hành vừa để bảo đảm hoặc cầm cố bất động sản, vừa không có bảo đảm. Các khoản thanh toán khoản vay được thực hiện dưới hình thức các khoản thanh toán hàng tháng có cùng quy mô - niên kim hoặc được tính toán lại khi các khoản thanh toán được thực hiện - phân biệt. Về thời hạn, các khoản vay tiêu dùng có thể là ngắn hạn, trung hạn và dài hạn - thường có kỳ hạn từ 3 tháng đến 5 năm.
Càng ít giấy tờ cần thiết để được vay, theo quy luật, lãi suất càng cao - đây là cách các ngân hàng bảo hiểm rủi ro của họ. Để có được khoản vay tiêu dùng với số tiền nhỏ (lên đến 30.000 rúp), bạn sẽ có đủ một hoặc hai giấy tờ: hộ chiếu và mã TIN, ID quân đội hoặc bằng lái xe - để lựa chọn. Đối với các đơn xin vay lớn hơn, bạn có thể cần giấy chứng nhận công việc, chữ ký của người bảo lãnh, sổ làm việc, chứng minh thư quân nhân, giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản, giấy chứng nhận dạng 2-NDFL, v.v.
Hai mặt của đồng xu
Lợi thế rõ ràng của khoản vay tiêu dùng là khả năng mua một thứ chính xác vào thời điểm cần thiết. Hơn nữa, bạn sẽ không trả tiền mua hàng ngay lập tức mà trả góp với số lượng nhỏ trong một thời gian khá dài, điều này cũng cho phép bạn mua một sản phẩm mà theo các điều kiện khác, có lẽ vẫn là một giấc mơ không thể đạt được.
Thuận tiện và hấp dẫn, nếu không phải vì nhu cầu tính toán: niềm vui mua hàng, rất có thể, sẽ kéo dài ít hơn nhiều so với các nghĩa vụ theo hợp đồng cho vay, và giá hấp dẫn ban đầu của sản phẩm hoặc dịch vụ sẽ tăng lên do hoa hồng. Trong quá trình xử lý và hoàn trả khoản vay, bạn cần phải để mắt và cẩn thận để không trả quá nhiều, trong số những thứ khác, cho các dịch vụ bổ sung không cần thiết và các điều kiện đặc biệt.
Các ngân hàng không mặn mà với việc trả nợ trước hạn các khoản vay tiêu dùng, do thu nhập từ lãi giảm. Vì vậy, họ thường đặt ra giới hạn về thời hạn và số tiền tối thiểu, thậm chí đôi khi tính lãi khi trả nợ trước hạn. Hãy nghiên cứu kỹ về cách thức các điều kiện để trở lại sớm được ghi trong hợp đồng. Tất nhiên là bản in nhỏ.
Cái nhìn tích cực
Khi lựa chọn khoản vay tiêu dùng, điều đầu tiên cần làm là chú ý đến các ưu đãi của ngân hàng mà bạn đã có mối quan hệ: thẻ lương, thẻ tín dụng, hoặc có lịch sử tín dụng khả quan khác. Các công ty có xu hướng cung cấp các điều khoản ưu đãi cho khách hàng thân thiết của họ và cách tiếp cận linh hoạt hơn.
Nhưng ngay cả khi các điều kiện trong ngân hàng của bạn hấp dẫn, bạn nên so sánh chúng với các ưu đãi khác trên thị trường. Để tìm kiếm các tùy chọn, bạn có thể sử dụng máy tính tín dụng, ví dụ: trên Yandex, banki.ru hoặc trên trang web của chính các ngân hàng. Các bộ lọc khác nhau cho phép bạn đánh dấu ngay lập tức các thông số quan tâm và nghiên cứu các chương trình cho vay cụ thể.
Với một chiếc kính lúp trong tay
Cho dù mức lãi suất ngân hàng công bố có hấp dẫn đến đâu, bạn cũng không thể chỉ được hướng dẫn bởi nó. Kể từ năm 2007, một đạo luật đã được thông qua ở Nga bắt buộc các ngân hàng phải tiết lộ tất cả các chi tiết của khoản vay, tỷ lệ hiệu quả của khoản vay, vì vậy thực sự đáng để dành thời gian nghiên cứu kỹ văn bản được viết bằng chữ in nhỏ.
Hoa hồng cuối cùng đối với khoản vay tiêu dùng, ngoài tỷ lệ hàng tháng, có thể bao gồm các khoản thanh toán không rõ ràng như phí xem xét tài liệu, chuyển khoản, phục vụ và mở tài khoản, phí trả chậm, cũng như các khoản khấu trừ cho bên thứ ba, đối với ví dụ, bảo hiểm, chuyển tiền qua các ngân hàng khác và khác.
Tất cả những chi tiết này đều được quy định trong hợp đồng, và nếu chúng không được tính đến, chúng có thể làm tăng đáng kể và rất khó chịu số tiền thanh toán.
Có một quy tắc bất thành văn là số tiền phải trả hàng tháng cho tất cả các khoản vay không được vượt quá một nửa thu nhập của gia đình. Vì vậy, bạn sẽ cứu bản thân và gia đình của bạn khỏi những nghĩa vụ nợ nần chồng chất.
Cạm bẫy phổ biến nhất mà người đi vay vấp phải là phí dịch vụ tài khoản khoản vay. Hoa hồng để mở và duy trì tài khoản có thể được chỉ định dưới dạng một tỷ lệ phần trăm nhỏ hàng tháng, ngoài tỷ lệ cơ bản. Khi nhân với một năm, 1% hấp dẫn sẽ biến thành 12% và thay đổi cơ bản mô hình thanh toán.
Một thủ thuật khác - trong tháng đầu tiên, tiền gốc không được trả lại mà chỉ trả số tiền lãi cộng dồn. Điều này cho phép các ngân hàng tính lãi hai lần trên cùng một khoản vay.
Bạn cần nghiên cứu kỹ hợp đồng vay và các giấy tờ khác. Nếu cần, hãy mang về nhà và đọc lại trong không khí thoải mái. Và đồng thời một lần nữa cân nhắc tất cả những ưu và khuyết điểm, so sánh các điều kiện với khả năng thực tế của bản thân. Nên tham khảo ý kiến của nhân viên ngân hàng về các điều kiện dường như không đủ rõ ràng. Và chỉ sau đó, ký hợp đồng.
